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クレヒスに傷が!何日延滞すると信用情報に残る?対処法は?

更新日:

公開日:2018.8.16

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1枚は持っておいて損は無いクレジットカードですが、使う際に意識しておきたいのがクレヒスと呼ばれるものです。

クレヒスとは「クレジットヒストリー」の略で、クレジットカードやローンの取引履歴のことを指します。

クレジットカードの決済を延滞したりすると、このクレヒスの情報に「事故情報」として記録されます。
それを一般的に「クレヒスに傷がつく」などと言うのです。

クレヒスに傷が付けば、さまざまな場面で支障をきたす可能性があり、日頃からクレジットカードを使う頻度が高い方は注意しておかなければなりません。

そこで今回の記事では、それを避けるための対処法やクレジットカードを何日間延滞するとクレヒスに傷が付いてしまい、どうしたらクレヒス情報を自分で確認できるのか、などを詳しく解説していきたいと思います。

クレジットカードの延滞に大きく関係する「クレヒス」とは?

クレヒスに延滞したという記録はいつ付くのか、クレジットカードを使っている方なら気になる部分ですよね。

まず結論から申し上げますと、クレヒスに「延滞」の情報が記録されるタイミングとしては「クレジットカードの支払いが遅れた」ときです。
具体的には、延滞してから61日以上経過すると延滞の記録がクレヒスに付くということになります。

ここからは、具体的に延滞の記録つくタイミングについてお話していきますので、是非ご覧ください。

クレヒスにクレジットカード延滞の記録が付くのはいつ?

ここからは実際に元担当者に聞いた話を元に、クレヒスの延滞記録に至る原因について解説していきます。

まずクレジットカードの場合、担当者がクレヒスに「入金日と次の支払い予定日」を設定します。
そのためクレヒスには、以下の情報が記載されていることになります。

  • 入金予定日

  • 入金日

  • 次回支払い予定日

例えば11月11日に入金予定日だったが、遅れて14日に入金してしまった場合、3日間遅れているという情報が付加されるわけです。

しかし、次回支払い予定日の12月11日にきちんと入金されれば、11月に”3日間遅れ”という情報は消えるのです。

延滞も同じで10月分・11月分と延滞しても、12月に3ヶ月の支払いがなされれば、延滞の情報は消える仕組みになっています。

ですので上記の内容だと、「延滞しても傷が付かなかった場合」となります。

なおクレヒスに記載はされなくても、各金融会社で管理している信用情報には10月分・11月分の延滞情報を残している可能性もあるため、更新や増額が難しい場合もあるということは頭に入れておきましょう。

では「1日~数日の遅れの場合」と「1ヶ月~2ヶ月遅れの場合」に分け、さらに詳しくみていきましょう。

1日~数日の遅れの場合

一般的に、「クレジットカードの支払いを1日遅れたからといって、クレヒスに傷が付くわけではない」と言われていますが、実は少し誤解があります。

確かに支払いが1日遅れたぐらいでは「延滞しました」という情報は登録されませんが、変わりに「支払いが何日遅れている」という遅れた日数の情報は記録されてしまうのです。

なぜクレジット会社側が、この仕組みにしているかというと「他で借り入れの申し込みをした際に、支払いの遅延状況を他の金融機関に共有する」ためです。

つまり、「審査の判断材料として情報の共有をしている」ということになりますので、支払いの遅延状況については他の金融機関に把握されることになります。

ただ、「延滞しました」という情報は登録されないため、そこまで重視はしない金融機関がいることも事実です。

結論としてクレジットカードの支払いに1日遅れた場合、次の支払いが完了するまで支払いに何日遅れたかわかってしまう、ということになるわけです。

たとえ「延滞情報」が付帯されないとはいえ、大きな融資の申し込みや、急な借り入れをしたいときには、こういった遅れもきれいに清算しておく必要があると言えるでしょう。

1ヶ月~2ヶ月遅れの場合

1ヶ月~2ヶ月の延滞が続いた場合には、クレジット会社側の判断も厳しいものになっていきます。
まずは、以下の内容を確認してみましょう。

    • クレジット会社から催促状や電話がくる
      クレジット会社から届く催促状や電話を無視して延滞を続けると、大体1ヶ月~2ヶ月間の間にクレヒス(信用情報)に延滞の傷が付く。


  • クレヒスに傷が付くタイミングはクレジットカード会社により異なる
    明確なことは不明だが、延滞を1ヶ月続けるとクレヒスに傷がつくという認識はしておいた方が良い。

上記の内容はインターネット上でよく言われている内容で、延滞が付加されるタイミングについてはあながち間違いではありません。
しかし、延滞情報をずっと引きずるわけではないのでご安心ください。

基本的には、延滞の状態が解消されると「延滞解消」の情報が登録されます。
延滞をしている間はクレヒスに延滞情報が付きますが、正常な支払いペースに戻すことができれば、延滞情報は解除されるのです。

ただ延滞した場合でも、あらかじめ金融機関ときちんと連絡を取ったうえ次の入金日の約束ができている場合には、金融機関によって延滞情報を登録しないケースもあります。

もちろん「金融機関と約束ができている」といった情報を登録する項目はないので、他の金融機関が情報を閲覧した際には「支払いが遅れている状態」として確認されるわけです。

では次に、クレヒスに傷が付くとどんな場面で影響がでてくるのか、詳しく解説していきます。

クレヒスに延滞の記録が付くと住宅ローン等の審査に影響が出る!

クレヒスに傷がつくと、住宅ローンや自動車ローン、カードローンの審査などに影響が出ることになります。

ただ先ほども説明したように、一般的な延滞情報は完済とともに消えることとなっていますので、「クレヒスに傷がついた状態」というのは以下のことを指しています。

  • 破産や調停

  • 個人再生法などの法的手続きをおこなった場合

  • 延滞し続けている状態

それ以外で延滞の情報が残るとすれば、債務整理などをおこなったあとに延滞した場合など、特殊な場合に限られると言って良いでしょう。

完済や代位弁済(保証人などに代わりにお金を返してもらうこと)をおこなっているのに「延滞情報が出ています」と金融機関から言われた場合は、情報が更新されていない可能性がありますので、十分に注意しましょう。

こういった場合は、CICに登録されている自分自身の情報を開示してみることをおすすめします。

なおCICにはどんな情報が記載されるのかや、情報の開示方法については以下の記事で紹介していますので、是非参考にしてみてください。

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クレヒスに延滞の傷が付く前に!支払いに遅れた時の対処法

延滞している分を入金することで延滞情報が消えるとはいえ、クレヒスに延滞情報が付帯されている状況は、好ましいとは言えません。

解説してきた通り、支払日を1日過ぎてもクレヒスに延滞の記録が登録されるわけではありませんが、入金がなされていないことで「支払い日を過ぎている」ことはわかる仕組みとなっています。

そのため、支払い日を過ぎた状態で他社に借り入れの申し込みをすると、支払いが遅れていることが知られてしまい審査に通らないことがあります。

また、遅延や延滞をすると「遅延損害金」という延滞金が加算されてしまうため、早く支払うに越したことはありません。

ではもし支払いに遅れてしまった場合、メジャーなクレジットカードではどのような対処法が望ましいのか、詳しくみていきましょう。

VISAのクレジットカードの支払いが遅れた場合は?

残高不足による支払い遅れに気づいたときは、すぐにサポートセンターに電話をし、クレジット会社が指定する方法で支払いの手続きをおこなうようにしましょう。

支払い方法には3パーンあり、その中から指定されることが多いため各パターンについてそれぞれ簡単に説明していきます。

再引き落とし

「〇月〇日までに再引き落としさせていただきます」と案内があった場合は、案内のあった前日までに口座へ入金しておきましょう。

当日入金では引き落としが行われないこともあるため、前日までに入金しておくことがポイントです。

指定の口座に振込み

案内があった日の前日までに、指定された金額を振り込むようにしましょう。

当日の振り込みでは、きちんと送金されないこともあるため、できるだけ早く振込手続きを行うことがポイントです。
遅くとも、前日までには入金するようにしましょう。

払込用紙を使ってコンビニ等での振り込み

残高不足による支払い遅れの場合、遅延損害金やコンビニ決済手数料などを含めた金額で振込用紙が送られてきます。

振り込み用紙が手元に届いたら、すぐに支払うようにしましょう。

JCBのクレジットカードの支払いが遅れた場合は?

支払い日は毎月10日となっていますが、支払い日から20日以内なら「再振替」にて支払うことが可能となっています。

また「支払日から20日以内に入金した」場合には入金処理がされ次第、いつもと変わらずクレジットカードを利用することができます。

しかし、設定として毎回引き落としになっていない場合や、当日に再振替をおこなわない場合などもあるため、サポートセンターに電話で確認することをおすすめします。

VISA同様、JCBが指定する口座への振込みと払い込み用紙を使い、コンビニなどでの振り込みを選択することもできますが、サポートセンターに電話で相談をすることが必要です。

奨学金の延滞もクレヒスに傷がつく

以前は奨学金団体が信用情報機関に加盟していなかったため、奨学金の返済を延滞(滞納)してもクレヒスに記録が残ることはありませんでした。

しかし2010年以降、奨学金団体が全国銀行個人信用情報センター(KSC)に加盟したため、返済を延滞するとクレヒスに記録が残るようになりました。

自分自身の情報がどのようになっているのか気になる方には、情報の開示手続をおすすめします。

自分の情報を開示したいとき

信用情報を取り扱う各機関は、

「本人から開示の請求があった場合、情報を開示しなければならない」

という決まりがあるため、情報開示を拒まれることはありません。

クレヒスの情報を取り扱う信用情報機関は

  • CIC(シー・アイ・シー)

  • JICC(日本信用情報機構)

  • KSC(全国銀行個人信用情報センター)

上記の3つの機関が存在します。

各金融機関は、3つの機関どれかひとつの情報しか持っていないということは少なく、通常はこの3機関の情報全てを共有しています。

しかし情報を提供している会社はそれぞれに違うため、開示するときには全ての機関で情報を開示してもらわなければなりません。

まずはCIC・JICC・KSCに問合わせをし、必要な書類などについて確認してみましょう。

携帯電話料金の延滞もクレヒスに傷がつく

最近ではスマートフォンなどが高額になり、本体価格が高いものを分割払いで購入する方法が主流となっています。

こういった購入方法を「個別割賦(こべつかっぷ)」といい、携帯本体を一括で購入した人以外は毎月の携帯使用料金に分割で含まれています。

ソフトバンクとドコモはCICとJICCに加盟、auはCICに加盟しているため、毎月の使用料金(分割にしている携帯料金含む)を1ヶ月延滞すると、信用情報機関に報告されてしまいます。

また、2ヶ月遅れると信用情報にブラックリストの登録をされてしまう可能性があります。

携帯電話を止められる前にコンビニ支払い用紙、または口座振替で延滞金をすべて支払いましょう。
そのあと、もし新たに個別割賦の契約をする場合は半年ほどの期間を空けましょう。
半年ほど経つと、もう一度「個別割賦」の契約が可能となります。

しかし、支払いが遅れて携帯電話が止まってしまったときには、延滞金をすべて支払った場合でも、同じキャリアでの個別割賦契約は難しい場合もあるようです。

スマホを分割払いで購入するときは、支払いが滞るとクレヒスに傷が付くということを忘れないように契約しましょう。

クレジットカードの延滞に時効ってあるの?

クレジットカードの延滞(滞納)をし続けた場合の時効は5年です。
時効として処理するには「消滅時効の援用」と呼ばれる手続きを行う必要があるのですが、これを現実的にするのは難しいと言えるでしょう。

実際には、クレジット会社が延滞金の回収を債権回収会社に委託しますし、債権回収会社は起訴するという手段を取るからです。

そして、裁判所から支払督促状が届き、最終的には給料や財産差し押さえ等の処置が施されるのです。

仕事を辞めて無職になり、生活保護で暮らす等の理由であれば時効の援用という手段もなきにしもあらずですが、生活保護の審査も厳しくなった今は現実的な手段とは言えません。

まっとうに返済し、クレジット会社と良い関係を保てるよう心がけましょう。

まとめ

いかがだったでしょうか?
今回の記事では、遅延や延滞を繰り返すことでクレヒスと呼ばれる信用情報に、傷が付いてしまうということを解説して参りました。

しかし遅延や延滞の情報が永遠に残るということはありません。

延滞になってしまったからといって自暴自棄にならず、お金が入ってきたときには入金して遅れを取り戻し、しっかり最後まで返済することが大切なのです。
クレジットカードやローンを利用する際は、よく考えて計画的に利用しましょう。

※記載されている内容は2019年4月現在のものです。

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