任意整理中や任意整理後にお金を借りる方法とは？
更新日：
公開日：2018.9.4
任意整理中や任意整理後に急にお金が必要になったとき、お金を借りることはできるのでしょうか。
基本的に一般的な金融機関でお金を借りるのは難しいため、工夫して資金調達をする必要があります。
任意整理中・整理後にお金を借りる方法を詳しく解説します。
この記事の目次
担保不要でお金借りる！最短60分
- 20～35歳の方におすすめ
- 36～60代の方におすすめ
任意整理中・整理後にお金は借りられる？
任意整理中・整理後は、基本的にお金を借りるのは難しい状態です。任意整理とは、借金が多額に膨らみ定期的な返済が難しくなったときに行ないます。
借金をしている金融機関（債権者）に相談して、利息部分を返済しないで済むようにしてもらい、その代わりに借り入れの元本部分は毎月分割できちんと支払っていくという債務整理方法のひとつです。
任意整理中に借り入れが難しいのは、個人信用情報に傷がついているからです。
フリーローンやカードローンなどの申し込みをすると、申し込みを受けた金融機関は、必ず申込者の個人信用情報を確認して、融資するかを判断します。
個人信用情報には、これまでにした申し込み・借り入れ・返済などの情報が記載されており、任意整理中であるかどうかも記されています。
任意整理や自己破産などはいわゆる「ブラック状態」であり、ブラック状態の方にお金を貸す大手金融機関はほぼいません。またこの記載は、任意整理後7年は消えません。
このような理由から、任意整理中や生理後にお金を借りることは簡単ではないのです。
ただし、そんな状況でもお金を借りられる方法は実は存在します！
任意整理中でも消費者金融からお金を借りられる理由とは
任意整理中・整理後でもお金を借りる方法は残されています。
そのひとつは、中小消費者金融から借り入れることです。
日本には多くの消費者金融があり、中にはブラック状態の人にも融資をする中小消費者金融があります。その審査さえ通れば、お金を借りることは可能です。
この中小消費者金融は、必ず法律を守っている企業を利用し、ヤミ金は絶対に利用しないでください。法律を守っているかどうかは、貸出金利を見れば判断できます。
現在の法律で適用できる借り入れ時の最高金利は、年利20.0％が上限です。トイチ（10日で1割）やトゴ（10日で5割）などは確実にヤミ金なので、絶対に近寄らないようにしましょう。
また、消費者金融を利用できずに、クレジットカードのショッピング枠を買い取ってもらう「クレジットカード現金化」という苦肉の策に出る方もいますが、このビジネスは現在無法地帯状態になっており、闇金業者も混ざっている可能性があります。
トラブルの元になりますので、こちらも利用しないようにしましょう。
任意整理中の借り入れは慎重に！
任意整理中は、債権者の好意により、本来支払うべきだった利息をカットしてもらっている状態です。そのような状況で他の消費者金融から借り入れすることは、債権者との契約違反に当たります。
もし借り入れたことが発覚した場合、任意整理手続きを解消され、残金の一括返済を請求されてしまいます。
任意整理中の借り入れは危険だということを念頭に置き、どうしても借り入れなければならない場合は慎重に行ないましょう。
任意整理中・整理後にお金を借りられる中小消費者金融8選！
任意整理中・整理後のブラック状態でも対応してくれる中小消費者金融をご紹介します。
中小消費者金融の中でも、大手消費者金融に近い順に掲載しています。
すでに任意整理が完了している人は①の消費者金融から、まだ任意整理中の方は⑧の消費者金融から順に検討するのがおすすめです。
①セントラル
株式会社セントラルは、愛媛県松山市に本社を構える、昭和48年創業の老舗消費者金融です。
元々は四国中心に営業していましたが、2017年に首都圏に進出、現在では新宿や渋谷、銀座にも店舗を構えたり、セブン銀行と提携したりと、積極的に営業規模を拡大しています。
審査のハードルは、大手消費者金融と中小消費者金融の間という印象です。大手の審査に落ちた場合の次点候補といったところでしょう。
セントラルの特長は、貸付金利の上限が18.00％と大手消費者金融並みの低さであること、中小消費者金融には珍しい自動契約機が、都内中心に10箇所以上設置されていたり、セブン銀行ATMと提携していたりと、利便性がとても高いことです。
また、新規利用者限定で「30日間金利0円サービス」を行なっているので、短期間だけ借り入れたい方には最適でしょう。
カードローンのスペックは以下の通りです。
「マイレディス」という女性専用カードローンは、女性担当者が丁寧に対応してくれるので、女性でも安心して手続きできるでしょう。
【カードローン（マイレディス含む）】
| 融資上限額（審査による） | 300万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 4.80％〜18.00％ |
| 遅延損害金（年利） | 20.00% |
| 担保・保証人 | 不要 |
申し込みは、インターネット・無人自動契約機・郵送などから行なえます。
②フタバ
フタバ株式会社は、東京都千代田区に本社を構える、昭和38年創業の中小消費者金融です。
セントラルと同じく、大手消費者金融と中小消費者金融の中間に位置する存在です。
フタバの特長は、最短30分で審査完了するスピーディーさです。すぐにでも融資を受けたい方には大きなメリットです。
また、消費者金融（銀行や信販会社を除く）にて借り入れが4社以内の方を審査対象にしているため、消費者金融からの借り入れがない、もしくは少ない方は、比較的審査のハードルが下がるでしょう。
逆に、消費者金融からの多重債務がある方は、審査は可能でも通過はしづらい傾向です。
フタバはカードローンではなくキャッシングのみ取り扱っているため、融資金額は直接銀行口座に振り込まれます。
キャッシングのスペックは以下の通り。融資上限額は50万円とやや少なめですが、上限金利は17.950%と大手消費者金融並みの低さです。
【キャッシング】
| 融資上限額（審査による） | 50万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 14.959％〜17.950％ |
| 遅延損害金（年利） | 19.945% |
| 担保・保証人 | 不要 |
申し込みは、インターネットもしくは電話から行ないます。
フタバでは2段階の審査を採用しており、まず申し込み内容で審査し、通過した方には電話で質疑応答をします。電話審査に通過すれば融資を受けられます。
③アルコシステム
株式会社アルコシステムは、兵庫県姫路市に本社のある昭和58年創業の中小消費者金融です。
アルコシステムの特長は、最短で即日審査・即日振り込みをしてくれるスピーディーさです。
初回融資は99,000円までの少額が多いですが、何度も利用することで上限額が上がっていく仕組みになっています。
また、債務整理の経歴があっても審査対象となることで有名です。任意整理後に利用しやすい会社でしょう。
逆に、以下の方は審査申し込みができません。
- 健康保険未加入の方（配偶者の被扶養者は除く）
- 現在、他社（銀行・信販系ローンやクレジットも含む）の返済が滞っている方
- 未成年者
任意整理中を始めてすぐの方は、おそらく審査通過は難しいでしょう。
アルコシステムは、カードローンはなくキャッシングのみ取り扱っています。
【キャッシング】
| 融資上限額（審査による） | 50万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 15.00％〜20.00％ |
| 遅延損害金（年利） | 20.00% |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
申し込みは、インターネットから行ないます。インターネットでの書類審査合格後、電話による面談を経てキャッシングが受けられるようになります。
④ライフティ
ライフティは東京都新宿区に本社を構える、1991年創業の中小消費者金融です。
日本クレジット協会、日本貸金業協会、日本ファクタリング業協会に所属しており、企業としての信頼性は高めでしょう。
審査のハードルは、中小消費者金融の中間に位置する印象です。
ライフティの特長は、現在の返済能力を重要視するところです。過去金融事故を起こしていたとしても、現在職業と一定の収入があれば、比較的融資は受けやすいでしょう。
また、セブン銀行と提携しているので、コンビニからの借り入れ・返済が可能です。そんな利便性の高さも魅力です。
ライフティの融資は、初回融資額は3万円〜5万円程度の少額であることが多いですが、何度も利用することで上限額が上がっていきます。
【カードローン】
| 融資上限額（審査による） | 500万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 8.00％〜20.00％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
申し込みは、インターネットから受け付けています。審査後、書面での契約を経て融資を受けられます。融資までは少し時間がかかりますので、時間の余裕を持った申し込みをおすすめします。
⑤アロー
株式会社アローは愛知県名古屋市にある会社で、多重債務者や債務整理経験者でも審査に通過する可能性のある、比較的審査のハードルの低い中小消費者金融です。
アローの特長は、審査が最短45分で終わるというスピーディーさです。
実際は審査に数日かかった人もいるようですが、迅速な手続きが期待できますね。
商品は、フリープラン（使途自由フリーローン）、借換ローンの2種類があります。
急遽お金を借りたい場合は、フリープランを選択しましょう。
【フリープラン】
| 融資上限額（審査による） | 200万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 15.00％〜19.94％ |
| 遅延損害金（年利） | 19.94% |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
申し込みはインターネット・FAX・郵送で受け付けており、電話で問い合わせることも可能です。
⑥フクホー
フクホー株式会社は、大阪府大阪市にある中小消費者金融で、中小消費者金融の中でも、比較的審査のハードルが低めの会社です。
フクホーの特長は、来店申し込みであれば即日融資が可能なことです。ただし、在籍確認がすぐに取れる場合に限ります。
大阪周辺にお住まいの方で急いでお金を借りたい場合は、来店申し込みをおすすめします。
もうひとつの特長は、フリーキャッシングの貸付金利が金額に応じて段階的になっていることです。
5万円～10万円未満、10万円～100万円未満、100万円～200万円の3段階で貸付金利が変わり、100万円〜200万円の貸付最高金利は15.00％なので、大手消費者金融並みの低い金利で借りられるようになります。
ただ実際には、初回の借り入れは99,000円以内と少額になることが多く、貸付最高金利は一番高い20.00％です。
また、審査には1週間程度の時間がかかることが多いので、時間に余裕があるときに利用すると良いでしょう。
商品は、フリーキャッシングと借り換えローンの2種類が用意されています。
【フリーキャッシング】
| 融資上限額（審査による） | 200万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 7.30％〜20.00％ |
| 遅延損害金（年利） | 20.00% |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
申し込みは、インターネットもしくは店頭で受け付けています。申し込みには本人確認書類・収入証明の他に、住民票も必要になります。申し込む際は事前に準備しておきましょう。
⑦スペース
株式会社スペースは、大阪府堺市にある中小消費者金融です。
中小消費者金融の中でも審査のハードルはやや低めのようで、18歳以上で安定した収入と返済能力があれば申し込み可能です。
未成年の申し込みを受付けない消費者金融が多い中で、18歳から申し込み可能なのは、スペースの特長のひとつです。
逆に安定した収入のない主婦は申し込みはできません。主婦の方は他の消費者金融を当たりましょう。
スペースはカードローンではなくキャッシングを扱っています。
即日融資には対応していないため、時間に余裕がある際に利用しましょう。
【キャッシング】
| 融資上限額（審査による） | 500万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 8.0％〜18.00％ |
| 遅延損害金（年利） | 8.0％〜18.00％ |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
※公式サイト上での貸付最高金利は18.00％となっていますが、口コミを確認すると、10万円未満の貸付金利は20.00％になるようです。借り入れる際に必ず確認してください。
申し込みは、インターネット・店頭・電話で受け付けています。
⑧エニー
株式会社Any（エニー）は、東京都台東区で平成21年に設立された、比較的新しい中小消費者金融です。
中小消費者金融の中では小規模の会社で、審査のハードルは他と比較して低めです。
エニーの特長は、ブラック状態の申込者にも親身になって対応してくれることです。後発の消費者金融なので、少しでも多くの顧客と取引したいという意図なのかもしれません。
もうひとつの特長は、収入のない専業主婦でも、配偶者から同意書が取れれば申し込み可能なことです。本人以外の収入を加味して審査してくれる会社はなかなかありません。
商品は、1dayダイレクト（フリーローン）、フリーローン・ビッグの2種類があり、融資額によって選択します。
【1dayダイレクト（フリーローン）】
| 融資上限額（審査による） | 100万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 15.0％〜20.00％ |
| 遅延損害金（年利） | 20.00％ |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
【フリーローン・ビッグ】
| 融資上限額（審査による） | 100万円～300万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 12.6％〜15.00％ |
| 遅延損害金（年利） | 20.00％ |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
申し込みはインターネット・電話・店頭・郵送・FAXにて受け付けており、審査後融資可能となった場合は、原則来店にて現金を受け取ります。振り込みでの対応も可能です。
消費者金融への申し込み方法・注意点
中小消費者金融への申し込み方法について案内します。
申し込む際は公式サイトを確認し、そこに掲載されている申し込みページや電話番号から申し込みましょう。
突然来たメールや勧誘に乗ってしまうと、類似した会社名をうたうヤミ金に申し込んでしまう可能性があるので、十分に注意してください。
申し込み時の必要書類
申し込み時の基本的な必要書類は以下のとおりです。
- 本人確認書類（運転免許証、健康保険証、パスポートなど）
- 収入証明（源泉徴収票、確定申告書、給与明細2〜3ヶ月分など）
- 印鑑（店頭申込時など）
申し込む会社や申し込み者の状況によっては、追加書類を求められることもあります。
随時対応しましょう。
多くの金融機関への同時申し込みはNG
上記で8つの中小消費者金融を紹介しましたが、「どの消費者金融で審査が通るかわからないから、ひとまず全部に申し込もう！」という行為は絶対に避けましょう。
審査の結果は個人信用情報に記載されます。もし多数の審査申し込みに落ちてしまった場合は、その履歴からさらに融資が受けづらくなります。これを「申し込みブラック」といいます。
4社以上に落ちてしまうと申し込みブラックになる可能性が高いため、一時期に連続して受ける審査は、多くても「3社まで」にしましょう。
もし申し込みブラックになってしまった場合は、６ヶ月以上空けてから再度申し込みをします。審査結果の履歴は6ヶ月で抹消されるからです。
任意整理中の場合は審査を通すのが難しいため、より審査のハードルが低めの中小消費者金融から申し込むと良いでしょう。
任意整理中・整理後にお金を借りるその他の方法
任意整理中・整理後に借り入れをする方法は、実は他にも存在します。
個人がお金を借りたりもらったりする方法は意外に多いのです。
中でも利用しやすい方法を5つご紹介します。
①家族名義で借り入れをする
自分はブラック状態になってしまったとしても、その影響は家族には及びません。
よって、自分で借り入れができないときは、家族にお願いして家族名義で借り入れをすることができます。
ただし、無断で家族の名義を借りることは家族間の金銭トラブルに発展しかねません。最悪の場合は家庭が崩壊してしまうこともあります。
必ず協力の同意を取り、家族自身に手続きをしてもらってください。
②家族カードを発行してもらう
クレジットカードには、家族カードを発行できるものが多く存在します。
家族カードの申込時には、本会員ほどの審査は必要ありません。そのカード会社で任意整理や延滞を行なっていなければ、家族カードを発行できる可能性は高いです。
家族カードの発行手続きをし、クレジットカードのキャッシング枠を使用してお金を借りると良いでしょう。
③デビットカード・バンドルカードを使う
デビットカードは、利用すると口座から即時引き落としのかかる、審査不要で申し込めるカードです。
デビットカードにはキャッシング機能はありませんが、下記2つのデビットカードには珍しい「立て替え機能」が付いており、口座残高が不足していても規定の金額まで一時的に立て替え払いしてもらうことができます。
デビットカードでは直接現金引き出しはできません。しかし、デビットカードを利用して金券やギフト券を購入し、それを換金すれば現金を手に入れることはできるでしょう。
イオンデビットカード（VISA）
イオンデビットカードは、利用した際に口座残高が不足していると、10万円まで一時的に立て替え払いをしてくれます。
このサービスを利用した分は、ご利用日から締日（毎月10日）の間、毎日1回預金口座から振替がかかります。
ジャパンネット銀行（JNB）VISAデビット
ジャパンネット銀行VISAデビットは、カード利用時に残高が不足している場合に自動融資をしてくれます。
ただし、自動融資を利用するためには、事前に極度型ローン（ネットキャッシング、借り入れおまとめローン、クレジットライン、カードローン）に契約していること、自動融資サービスに登録していることが必要なため、任意整理前に契約している方のみ利用できる手段です。
バンドルカード
バンドルカードとは、Visa加盟店で使用できるプリペイドカード・バーチャルカードです。年齢制限がなく、未成年でも保護者の同意があれば利用できます。
バンドルカードには「ぽちっと」機能があり、3,000円〜最大2万円まで後払いでチャージすることが可能です。
たった2万円ですが、少しでも借り入れたい場合に利用できるでしょう。
なお、借り入れた金額は翌月末までの好きなタイミングに返済できます。
④公的機関から援助を受ける
公的機関には、金銭的に困っている方に低利で融資をする制度があります。区役所などで相談すると良いでしょう。
今回は、利用できる可能性がある2つの方法をご紹介します。
生活福祉資金貸付制度
低所得者や高齢者、障害者の生活を支えることを目的とした貸付制度で、全国の社会福祉協議会が運営しています。
窓口になるのは、各市町村の社会福祉協議会です。
貸付を受けられる対象者は、低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯の3種類で、このうち低所得世帯の定義は以下のとおりです。
資金の貸付けにあわせて必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯であって、必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）
貸付資金は、総合支援資金、福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金の4種類があり、それぞれの家庭事情や資金の使用使途に適した資金を利用します。
例）生活資金に利用できる「総合支援資金」の借入条件は、以下のとおりです。
【総合支援資金】
| 融資額 | 単身者：月15万円、二人世帯：月20万円 |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 連帯保証人あり：無利子、連帯保証人なし：1.50％ |
| 償還期限（借入期間） | 最長10年 |
融資を受けるには細かな条件があります。どの融資を受けられるか、窓口で担当者に相談するのがおすすめです。
生活再生ローン
生活再生ローンは、一般社団法人生活再生サポート基金が運営している融資制度です。
日常生活の再建のために利用できる制度で、公式サイトに掲載されている「利用者の声」には、任意整理中に利用した、破産後に利用したという実績が掲載されています。
生活再生ローンを利用する注意点は、貸金業法の範囲内での利用になるため、年収の3分の1以上借り入れている場合は利用できないこと、現在無職の人は対象外であることです。
ただ、収入のある家族への貸付は検討してもらえるので、場合によっては家族の協力を得ながら利用すると良いでしょう。
【生活再生ローン】
| 融資額（審査による） | 300万円程度（要望に合わせて貸付） |
|---|---|
| 貸付金利（年利） | 12.50％以内 |
| 遅延損害金（年利） | 14.60％ |
| 担保・保証人 | 原則として連帯保証人1名必要、不動産、有価証券 |
⑤クラウドファンディングを利用する
クラウドファンディングとは、個人から少額の寄付を集める方法で、一般人でも専用サイトをとおして個人的に金銭を集められることで人気です。
クラウドファンディング成功のコツは、寄付を集められるだけの魅力的なプレゼンをサイト上に掲載することです。といっても、特別な技能は必要ありません。
「任意整理中なのに急遽出産することに！出産費用をカンパしてください！」
「任意整理中なのに子どもの学費がピンチ！助けてください！」
などでも寄付が集まる可能性があります。
クラウドファンディングには、寄付のお礼をする必要がありますので、お礼を何にするかによっても寄付金額が変わってきます。
まずはサイトを閲覧して、自分なりのプランを練ってみてはいかがでしょうか。
まとめ
任意整理中や整理後に融資を受けるのはハードルが高いですが、借りられないわけではありません。
中小消費者金融からの借り入れや、家族の協力を得た借り入れなど、とれる方法は多岐に渡ります。
自暴自棄になってヤミ金に走ることなく、最適な方法を探してみてください。
※記載されている内容は2023年4月現在のものです。
