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農協から低金利でお金を借りる方法は?安心の農協ローンを徹底解説

更新日:

公開日:2018.9.6

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今回は、低金利でお金を借りる事ができる農協(JAバンク)のローンについて詳しく解説していきたいと思います。

農協(JAバンク)と言うと、農家の人しか利用できないのでは?と思われる方も多いと思いますが、実は一般の方でも、ある一定の条件さえクリア出来れば利用する事は可能です。

では、農協(JAバンク)ではどんなローンを取り扱っているのか、またそのローンを利用する為には、どんな条件を満たす必要があるのかという、事について詳しくご紹介していきたいと思います。

農協(JAバンク)でお金を借りるとは?

まず農協が取り扱っているローンについて説明する前に、そもそも「農協」とはどのような組織なのか?という点について、簡単にまとめてみましたので御覧ください。

農協とは、「農業協同組合」の略称で「Japan Agricultural Cooperatives」という英語の頭文字をとって「JA」とも呼ばれています。
また、農協は一般の株式会社や金融機関とは異なり、組合員で構成される組織であり、主に農家や農業を支える地域の企業を支援する為に、以下の事業を営んでいます。

指導事業 営農指導事業・生活指導事業
経済事業 組合員の農産物の販売・農産物直売所)の運営・農薬や農業機械の供給
信用事業 貯金・融資等
厚生事業 病院の運営等

ちなみに、「農協でお金を借りる」という事は、通称「JAバンク」と呼ばれる組織から融資を受けるという事を意味しています。

ここからはそんな農協(JAバンク)でお金を借りる場合、一般のローンとは異なり、どんな特徴があるのか…代表的な特徴について見ていきたいと思います。

特徴①農協(JAバンク)でお金を借りる場合は、組合員になる必要がある

農協(JAバンク)でお金を借りる場合の最も大きな特徴は、「農協の組合員にならないと融資を受ける事ができない」という点が挙げられます。

JAバンクで貯金をしたり、給与の振込口座としてJAバンクを指定するぐらいであれば、わざわざ組合員になる必要はないのですが、JAバンクからお金を借りる場合は、農協の「正組合員」もしくは「准組合員」のどちらかの資格を有する必要があります。

そして、これらの組合員になる為には、出資金をJAバンクに納める必要があるのですが、これらの出資金の条件も各地のJAバンクにより異なります。

例えば、あるJAバンクでは一口の出資金が100円で最低100口以上…というところもあれば、一口の出資金が5,000円で最高500万円まで出資できるというJAバンクもあります。

正組合員と准組合員の資格についても異なっており、正組合員は主に農業を主な仕事にしている方が中心で、准組合員については農業をしていなくても加入するJAの営業エリア内に住んでいれば、普通のサラリーマンでも加入する事は可能です。

また、JAバンクのローンを利用する場合、正組合員と准組合員とでは、利用条件も変わる場合があります。


詳しくは地域のJAによって各々条件は異なりますので、実際にローンを利用する時に各JAの窓口で詳しく確認される事をおすすめします。

ちなみに、先ほど述べた「出資金」については、組合を脱退した時には基本的に返金されるようになっています。

ただし、JAの経営状況によっては出資金が満額返金されないケースもあり得ますので、注意が必要です。

特徴②農協(JAバンク)は住んでいる地域によって融資条件が異なる

二つ目の特徴は、先ほども触れましたが「地域によって融資の条件が異なる場合がある」という点が挙げられます。

ちなみに、“JAバンク”とは一つの企業名を指すのではなく、農協・信用農業協同組合連合会・農林中金で構成するグループの事を指しています。

尚、農協と信用農業協同組合連合会、そして農林中金の各々の役割は以下の通りとなります。
また、JAバンクのグループ内のお金の流れをまとめると、次のようになります。

  1. 組合員から出資されたお金を農協が預かる。

  2. 集めたお金は、組合員への貸し付けなどに使われ、余ったお金は運用に回される。

  3. さらにそこで余ったお金は農林中央金庫に集められ、さらに運用される。

  4. 農林中央金庫で余ったお金は、信用農業協同組合連合会に預け入れられ、大規模な農
    家や県内の企業などに融資される。

農協と信用農業協同組合連合会・農林中金の各々の役割
農林中央金庫 JA(農協(JAバンク))、JF(漁協)、JForest(森組)などの農林水産業者の協同組織により設立された金融機関
農協(JAバンク 農家の営農と生活を守り高め、よりよい社会を築く事を目的に組織された協同組合
信用農業協同組合連合会 JAの金融事業を支援する組織

このように、JAバンクの仕組みは少々複雑ですし、JAバンクと一言で言っても「JA神奈川」や「JA東京」など、各地にJAが設立されていますので、各々組合員の数も金融資産の状況も異なってきます。

したがって、JAバンクが提供するローンについても、全国一律の条件という訳ではなく、金利も融資条件も各地のJAで異なる、という事になります。

特徴③農協(JAバンク)は低い金利でお金を借りる事が可能

三つ目の特徴は、農協(JAバンク)のローンは「低い金利で利用する事ができる」という点です。
前段でお伝えした通り、JAバンクは一般の金融機関とは異なり、農家などを支援する目的で設立されている機関です。

したがって、農協(JAバンク)が取り扱うローンは、営利目的中心の一般の金融機関や消費者金融のカードローンよりも、かなり低金利で利用する事ができます。
ただ、その一方で低金利で利用する為には、いくつかの厳しい条件もクリアしておく必要があります。
この辺りについては、後ほど詳しく解説していきたいと思います

農協(JAバンク)のローンの種類

ここまでで、農協(JAバンク)の概要やローンの特徴については、概ねご理解いただけたかと思います。

では、実際にJAバンクでは、どんなローンを取り扱っているのか?主要な取り扱いローンについて、詳しくチェックしていきたいと思います。

①農協(JAバンク)の「住宅ローン」でお金を借りる

一つ目は、JAバンクが提供する「住宅ローン」についてです。
住宅ローンも各地のJAで条件が異なるのですが、ここでは神奈川県JAバンクの住宅ローンを例に、ご紹介したいと思います。

利用用途 ・住宅の新築・購入(中古住宅も含む)

・土地の購入(2年以内に新築し、居住する予定がある事。)

・住宅の増改築・改装・補修

・上記に付随して発生する費用

※購入物件の所在地や面積等により利用不可の場合あり。
※ローンの対象となる不動産は、建築基準法およびその他法令の定めに合致している事が必要。
申し込み条件 ・原則としてJAの組合員である事。

・借入時の年齢が満20歳以上66歳未満。且つ完済時の年齢が満80歳未満である事。

・原則、前年度税込年収が150万円以上ある事(自営業者の場合は、前年度税引前所得が150万円以上ある事)

・原則、勤続(または営業)年数が1年以上ある事。

・団体信用生命共済に加入できる事。

・JAが指定する、保証機関の保証が受けられる事。

・その他JAが定める条件を満たしている事
限度額 ・0万円以上5,000万円以内(1万円単位)

※所要資金の範囲内での融資に限る。

適用利率 ・固定金利選択型=0.6%
・変動金利型=0.85%(10年)

※共に2018年9月2日現在の適用金利

保証会社等 ・神奈川県農業信用基金協会
・神奈川県農協(JAバンク)信用保証㈱
・協同住宅ローン㈱

②農協(JAバンク)の「マイカーローン」でお金を借りる

二つ目は、JAのマイカーローンです。
JAのマイカーローンは、非常に限度額が高く、低金利で利用できる点が特徴です。
尚、以下はJA大阪南で利用できるマイカーローンの条件となります。

利用用途 ・ローン契約者本人、またはその家族が必要とする以下の資金

※営業用自動車、個人間売買に伴う資金は利用不可 ※借入にかかる諸費用(事務手数料、振込手数料、印紙代)については、資金使途に含める事は可能。

①自動車・バイク・除雪機(ともに中古を含む。)の購入資金、及び購入に付帯する諸費用。

②自動車等の点検・車検・修理費用、保険掛金。

③運転免許の取得の為の資金。

④カー用品(カーナビ等)の購入資金。

⑤車庫建設の為の資金(ただし、借入金額は100万円以内)。

⑥他社自動車ローンの借換資金(残価設定型クレジット含む)。
申し込み条件 ・JA営業地区内に在住している、または勤務している事

・借入時の年齢が満20歳以上75歳未満。且つ完済時の年齢が満80歳未満である事

・継続して安定した収入がある事

・JAが指定する保証機関の保証が受けられる事

・その他、JAが定める条件を満たしている事
限度額 10万円以上1,000万円以内(1万円単位)
但し、所要金額の範囲を超えない事

※就職が内定者の場合は、300万円が上限。
※借入時の年齢が71歳以上の方の場合は、200万円が上限

適用利率 年2.750%~年6.075%

※JAにて自動車を購入する場合は年▲0.100%の金利優遇あり。

保証会社 三菱UFJニコス株式会社

③農協(JAバンク)の「教育ローン」でお金を借りる

三つ目は、JAの「教育ローン」です。
このローンも、低金利で利用できますし、最高1,000万円までと限度額が大きい事が特徴です。

利用用途 ・就学する子供の教育に関する全ての資金

・他金融機関・信販会社等からの教育ローンの借換資金

※借入にかかる諸費用(事務手数料、振込手数料、印紙代)については、資金使途に含める事は可能

【借り入れ資金の例】
・教育施設へ支払う入学金
・授業料、学費。
・アパートの家賃等
申し込み条件 ・JAの営業地区内に在住している、または勤務先がある事

・借入時の年齢が満20歳以上65歳未満、且つ完済時の年齢が満72歳未満である事

・継続して安定した収入がある事

・必要とする教育資金の対象としては、大学、短期大学、高等学校、中学校(私立学校法人)などに限られる。ただし、外国の教育施設の場合は、JAから振込可能な場合に限る。

・JAが指定する保証機関の保証が受けられる事

・その他当JAが定める条件を満たしている事
限度額 10万円以上1,000万円以内(1万円単位)

※ただし所要金額の範囲内とする。

適用利率 年2.650%~年5.660%
保証会社 三菱UFJニコス株式会社

④農協(JAバンク)の「フリーローン」でお金を借りる

四つ目はJAの「フリーローン」です。
このローンの特徴は、以下の通り低金利で利用できる点や、利用用途が自由な点が挙げられます。

ただし、地域によっては未成年者が申込む場合に連帯保証人が必要だったり、ネットで仮申込みができるのは満20歳以上に限られていたりと、地域によって条件に違いがある事も特徴です。

利用用途 ・生活に必要な一切の資金、および事業性資金

※他金融機関・信販会社等から借入中の各種ローンの借換資金や、借換えに伴う諸費用としても利用可能(ただし、負債整理資金等は除く)
※借入にかかる諸費用(事務手数料、振込手数料、印紙代)については、資金使途に含める事は可能。

申し込み条件 ・JAの営業地区内に在住している事、または勤務先がある事

・借入時の年齢が満20歳以上65歳未満、且つ完済時の齢が満72歳未満である事

・継続して安定した収入がある事

・JAが指定する保証機関の保証が受けられる事

・その他JAが定める条件を満たしている事
限度額 10万円以上300万円以内(1万円単位)
但し所要金額の範囲内に限る。
適用利率 年7.575%~年10.625%
保証会社 三菱UFJニコス株式会社

⑤農協(JAバンク)の「カードローン」でお金を借りる

最後は、JAバンクのカードローンです。
以下は、JA東京中央の場合の利用条件となりますが、その他のJAの場合は正組合員の場合は「年収150万円以上」、准組合員(農業者以外)の場合は「年収250万円以上」と条件が異なる場合があります。

また、勤続年数についても「1年以上」という条件が設けられていたり、インターネットで仮申込みができる地域もある点が特徴です。

また、カードローンは先ほどご紹介したフリーローンとは異なり、限度額の範囲なら何度でも自由に借りたり返したり…という事が出来るローンとなります。

利用用途 生活に必要な一切の資金
申し込み条件 ・JAの営業地区内に在住している事、または勤務先がある事

・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満である事

・継続して安定した収入がある事

・JA(他JAを含む。)との間でカードローン取引を行っていない事

・JAが指定する保証機関の保証が受けられる事

・その他当JAが定める条件を満たしている事
限度額 10万円以上500万円以内(10万円単位)
適用利率 年4.500%~年12.000%
保証会社 三菱UFJニコス株式会社

農協(JAバンク)でお金を借りる!メリット・デメリットは?

ここまでで、農協(JAバンク)が使っているローンの概要については、概ねご理解いただけたかと思います。

たしかに、農協(JAバンク)は知名度もありますし、お金を借りるという意味では非常に安心感のある金融機関と言えます。
では、そんなJAバンクのローンを利用する場合、どんなメリットやデメリットがあるのか、おおまかにまとめてみましたので、こちらも参考にして頂ければと思います。

農協(JAバンク)でお金を借りるメリット

JAバンクでお金を借りるうえでの、最も大きなメリットは、やはり「低金利でお金を借りる事ができる」という点に尽きると思います。

例えば、上記でご紹介したカードローンを例に挙げると、地域により若干の金利は変わるものの、上限金利で見ると概ね10%~12%程度の金利が適用されているケースがほとんどです。

一方で、例えば三井住友銀行のカードローンの場合を見てみると、上限金利は14.5%となっていますので、JAのカードローンは大手の銀行よりも非常に低い金利で利用する事ができます。

また、マイカーローンについても、おおよその上限金利は6%台のところがほとんどです。
その点、ディーラー系のマイカーローンなどを利用すると、7%~9%の金利が適用されるケースもありますので、高級車などを購入する場合には断然JAのマイカーローンを利用した方がメリットは大きいと言えます。

農協(JAバンク)でお金を借りるデメリット

上記のメリットがある一方で、JAバンクのローンにはいくつかのデメリットもあります。

組合員になる必要がある

JAバンクのローンを利用するデメリットの一つ目は、やはり「組合員になる手間が発生する」という点が挙げられます。

JAバンクの組合員になる為の出資金は、1,000円~10,000円程度とそれほどお金はかかりませんし、万一組合を脱退する場合には、基本的には出資金は戻ってきますので、大きなリスクはありません。

しかし通常のローンとは異なり、わざわざ組合員の申込書に記入をしたり、窓口に出向く必要も出てきますので、余計な手間が発生する、という点は否めません。

即日でお金を借りる事ができない

二つ目のデメリットは

「即日融資ができない」という点です。
尚、この点で言えば消費者金融のカードローンを利用する場合、午前中に申し込めば早ければ昼過ぎには、振り込みキャッシングやATMでキャッシングをする事が出来ます。

その点、JAバンクのカードローンを利用した場合は、申し込みから融資まで最低でも一週間から2週間程度の時間がかかるケースもありますので、急ぎの資金を必要とする場合には、JAバンクのカードローンは適していないという事になります。

消費者金融のカードローンより若干審査が厳しめ

三つ目のデメリットは、JAのローンを利用した場合「審査が厳しい」という点が挙げられます。

前段でもお伝えしましたが、JAは一般の金融機関とは異なり、組合員で支え合う金融機関ですので、基本的には返済が滞るリスクが少しでもある組合員には、融資を行う事はありません。

それを証拠に、JAのローンの中には年収の条件が決められていたり、また場合によっては勤続年数や勤務先の地域指定をされるケースもあります。

また、消費者金融には保証会社という存在はありませんが、JAバンクのローンを利用する場合には保証会社の審査をパスする事が必要になってきますので、より審査は厳しいと思っておいた方がいいでしょう。

とにかく低金利でお金を借りたい人は「農協(JAバンク)」、今日中にお金を借りたい人は「消費者金融」がオススメ

では、結局のところ、どんな人が「JAバンクのカードローン」に向いていて、どんな人が「消費者金融などのカードローンに向いているのか?各々の特徴についても、触れておきたいと思います。

こんな人は農協(JAバンク)のローンがオススメ

まず、JAバンクのローンを利用したほうがいい人の特徴からです。

すでに農協(JAバンク)の組合員の人

一つ目の特徴は、「すでに農業を営んでいてJAの組合員になっている」という人です。
前段でお伝えした通り、JAのローンを利用する為には組合員になる必要がありますので、手続きにある程度の時間を要するケースがあります。

その点、すでにJAの組合員になっている場合は、カードローンの申し込みなどもスムーズに行う事が可能です。

とにかく低い金利でお金を借りたい人

二つ目は、「とにかく金利負担を抑えたい」という人には、JAバンクのカードローンは最適と言えます。

ちなみに、金利18%の消費者金融で50万円を1ヶ月間借りた場合、1ヶ月の利息は約7,400円になりますが、10%のJAローンで50万円を1ヶ月借りると、1ヶ月の金利は約4,100円となり、実に3,300円もの金利手数料を節約する事が可能になります。

まとまったお金を借りたい人

三つ目は、「比較的大きな限度額でカードローンを利用したい」という人にも、JAバンクのカードローンは最適です。

上記でお伝えした通り、JAバンクのカードローンの上限金利は最高500万円までとなっていますが、一般的なカードローンの場合、「上限金利が300万円まで」というカードローンもありますので、余裕のある限度額を求める方にとっては、JAバンクのカードローンは最適です。

ただし、JAバンクの限度額が高いと言っても、いきなり500万円の融資が行われるという事はまずあり得ません。

限度額については、どのカードローンを利用した場合でも同じなのですが、カードローン初回契約時には、概ね年収の10%~15%程度の限度額が設定される事が多く、利用実績を積み重ねて返済などに問題がなければ、徐々に限度額がアップされる、という仕組みになっています。

万が一に備えてなど、融資を急いでいない人

四つ目は、「資金の調達に急いでいない」という人は、JAのローン利用には適していると言えます。

特に農家の方の場合、天候などの理由で農作物が売れず、急に生活資金が足りなくなることも考えられますので、「いまは必要はないが、いざという時の為に備えておきたい」という場合は、JAのカードローンやフリーローンを契約しておくほうがいいと言えます。

こんな人は消費者金融のカードローンがオススメ

次に、「消費者金融のカードローンを利用した方がいい人」についても、まとめておきたいと思います。

今日中など早くお金を借りたい人

一つ目は、「とにかく急ぎの資金を用意したい!」という人です。

JAのカードローンは、即日融資は無理なのですが、消費者金融については以下の方法で即日審査と即日融資が可能となっています。

  • 無人契約機でカードローンを申し込む。
  • 公式Webから申し込み、無人契約機でカードを受け取ってキャッシングする。
  • 公式Webから申し込み、当日中に振り込みキャッシングを利用する。

尚、消費者金融で当日融資を希望する場合、基本的には平日の15時までに全ての手続きを終えないと、当日中の入金はされません。

これは、銀行の振込締切時間が15時までとなっているのが理由になるのですが、もし振込が15時を超えた場合は、翌営業日の入金になってしまいますので注意が必要です。

その点、プロミスを利用している場合でジャパンネット銀行か三井住友銀行のインターネットバンキング利用できる場合、「24時間365日」時間を気にする事なく振り込んでもらう事が可能です。

また、アコムを利用している場合でも、楽天銀行に口座があれば、同じく土日や夜間でも約1分で振込キャッシングが利用できます。

スマホで手軽に借りたい人

二つ目は、「申し込み手続きをとにかく簡単に済ませたい」という人も、消費者金融のカードローンに向いていると言えます。

JAバンクのカードローンの場合、公式WEBから申し込む事も可能ですが、場合によっては店頭に出向く必要がある場合もあります。

その点、消費者金融カードローンの場合は、基本的にWEBで全ての手続きが完了しますので、面倒な書類の記入も必要ありませんし店頭に行く必要もありません。

また、プロミスなどが取り扱っている「アプリローン」を利用すれば、アプリ一つで申し込みからキャッシングまで、全ての手続きを終える事も出来ます。

少額から借りたい人

三つ目は、「必要最少限の借り入れをしたい」という人も、消費者金融のカードローンは最適です。

上記の通り、JAバンクのカードローンの場合、最少借入額は「10万円~」となっていますので、例えば「5万円しか必要ない」という場合でも、10万円を借りなくてはなりません。

その点、ほとんどの消費者金融などでは、1万円程度の借り入れも可能ですし、場合によっては1,000円からの借り入れも可能な場合があります。

また、JAバンクのカードローンの場合、返済方法は「毎月の引き落としのみ」など、返済方法が限られる場合がありますが、消費者金融の場合はATMからの随時返済はもちろん、振込による返済や、またアプリを使ってカードレスでコンビニATMから返済する方法など、返済方法も多彩です。

したがって、できるだけ少ない金額を借りて、素早く返したい…という方には、消費者金融カードローンの方が向いていると言えます。

安定した収入があるが年収が低めな人(200万円以下)

四つ目は、「年収が低い」という人も消費者金融カードローンはおすすめです。
JAバンクのカードローンの場合は審査も厳しくなりますし、年収についても「最低200万円以上」という条件が設定されている場合もあります。

その点、消費者金融については「収入が安定している事」という条件が必要となるだけですので、特に年収の「額」については、条件は決められていません。

したがって、年収が100万円程度の場合でも、毎月安定して収入が入ってくれば、審査通過できる可能性は高いと言えます。

ただし、消費者金融の場合は、総量規制の対象のローンとなりますので、例えば年収100万円の場合はどれだけ借りれたとしても、年収の1/3…つまり「33万円」を超えての借り入れは出来ないという事になりますので、その点だけは注意が必要です。

パートやアルバイト、派遣社員の人

五つ目は、パートやアルバイトまたは派遣社員などの「正社員でない人」についても、消費者金融のカードローンは最適と言えます。

JAバンクの場合は、審査は厳しく行われますので、比較的安定度が低いとされるパート社員や派遣社員などの場合は、審査落ちする可能性もあります。

また、審査を通過したとしても。限度額が非常に低く設定されるケースもあり得ます。

その点、消費者金融の場合は、申し込み条件として「パートやアルバイトでも可」と書かれているところがほとんどですので、とにかく安定した収入があれば雇用形態は問われないという事になります。

また、上記の他にも、消費者金融の場合の契約が初めての人の場合は、「30日間の無利息キャッシング」が利用できるというメリットもあります。

例えば、「今はお金がなくてキャッシングをしないといけないが、来月にはボーナスが入ってくる」という場合には、アコムかプロミス、そしてアイフルなどが提供している無利息キャッシングを利用し、一時的にお金を用立てしておいて、ボーナスが入った時点で一括返済すれば利息も0円で済ませる事が出来ます。

また、レイクALSAの場合は最初の5万円までの借入までなら、180日間無利息で利用する事も可能です。

ただし、無利息期間であっても、毎月の返済がスキップされるわけではありませんので、毎月元金を返済する事は忘れずに行う必要があります。

農協(JAバンク)ローンまとめ

今回は、農協(JAバンク)JAローンについて、詳しい情報をお届けしましたが参考になったでしょうか?

たしかにJAローンについては、非常に低金利でローンを利用できる、というメリットがありますが、組合員になる必要があったり、審査に時間がかかったりと、利便性という意味ではあまりメリットが少ないローンと言えます。

したがって、特に急ぎで契約する必要のない「マイカーローン」や「住宅ローン」については、金利の低いJAローンを利用し、本日中にお金を用意しないといけない!という急ぎの資金調達には消費者金融のカードローンを利用するなど、結局のところ利用用途に応じてローン会社を使い分けるのが賢明と言えそうですね。

※記載されている内容は2019年4月現在のものです。

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