「今までローンなどを組んだことがないのに、ローン審査に落ちた」

この状況にある人は「スーパーホワイト」という状態かもしれません。スーパーホワイトとは、信用情報がまっさらの状態、つまり、クレジットカードやローンなどの契約・利用をしたことがない人が該当します。

スーパーホワイトのままだと高額なローンが組めないため、これからも現金払い一択になってしまいます。改善したい人は、携帯電話の割賦契約、カードローンの少額借り入れ、審査に通りやすいクレジットカード契約などの対策を行い、返済実績を作りましょう。

この記事はこんな人にオススメ！

スーパーホワイトとはどんな状態？

スーパーホワイトとは、過去の利用履歴が記録されている「信用情報」に、所定の期間クレジットカードやローンの利用履歴が全く掲載されていない状態です。

以下のような人はスーパーホワイトの可能性があります。

スーパーホワイトの人が新たにクレジットカードの発行を希望する場合には、もし安定した職についていても審査で落とされてしまう可能性があります。

一方、以下のような人は必ず信用情報に履歴が記載されていますので、スーパーホワイトではありません。

この条件の上で、安定した職があり、信用情報に傷がなければ問題なく審査には通るでしょう。

信用情報について詳しく知りたい人は「信用情報にはどんな事が書かれているの？延滞や完済など信用情報の見方」を参考にして下さい。

スーパーホワイトはカード会社からどのように見られるか

カード会社にとってのスーパーホワイトの人に対する見方は、以下の通りです。

過去に金融事故を起こしたユーザーは、再度同じようなことになる可能性が高いと見なされます。リスクを回避するために、スーパーホワイトの人を拒否するカード会社が多いのです。

これがスーパーホワイトの人がローン審査で不利となる最大の理由と言えます。

なぜスーパーホワイトの人は金融事故を起こしたと見なされてしまうのでしょうか？それは、強制解約をされるなどのトラブルに遭った人と区別がつかないからです。

強制解約をされるなどのトラブルに遭った人と区別がつかない

金融事故によって強制解約されるのは、以下のような人たちです。

このような過去があっても、一定期間（5年間）を経ることによってこれらの情報は自動的に信用情報から消去され、スーパーホワイトとして扱われます。

そのため、カード会社は、スーパーホワイトの人が過去に一度も金融事故を起こしたことがないという確証を得ることができません。したがって、スーパーホワイトと判断された人は、信用情報が記載されている人と比べ審査に通りにくくなります。

年齢によって「スーパーホワイト」は不自然に思われる

スーパーホワイトの状態にある人の中には、30代以降など一定年齢を超えても一切ローンを利用したことがないという人もいます。

30歳以降になると家庭を持ったり、自動車や住宅など高額な買い物したりして、ローン契約を利用する人の割合が増えます。そのため、こうしたローンの利用が一切ないと、不自然に思われてしまうのです。

スーパーホワイトが信用情報を作る方法

スーパーホワイトと判断される人の中にも、「クレジットカードを持ちたい」「カードローンを契約したい」と思っている人も多くいるでしょう。そこで、カード審査で不利になりやすいスーパーホワイトの状態を脱する方法として、どのような手段が考えられるのでしょうか？

答えは簡単で、1つでもローン契約を利用したという信用情報が記載されればスーパーホワイトの状態を脱却できます。そこで、何度もカードの審査に落ちた人でも実践できる方法について、ここでは詳しく見ていきましょう。

携帯電話や通販商品を分割で利用する

携帯電話や通販商品といった物品を、分割払いを利用して購入するという方法で、手軽にスーパーホワイトから脱することができます。

なぜなら、携帯電話や通販商品は、他の商品と比べてローン審査が比較的通りやすいからです。

携帯電話は、携帯キャリアと呼ばれる携帯電話会社と契約を交わした上で、機種の購入と利用契約を交わします。このとき、直接の契約先は携帯電話会社となるため、クレジットカードを取り扱う信販会社よりも比較的審査が緩くなるのです。
こうすれば信用情報にその購入情報が記載され、晴れてスーパーホワイトの状態から脱却できます。

通販商品も、できるだけ商品の売り上げをアップさせるため審査を通りやすく設定しています。
こういった、比較的審査が緩い商品を狙って分割払いを活用することで、同じくスーパーホワイトの状態から抜け出せるでしょう。

ただし、ここで必ず注意しておきたい重要な点が2つあります。

1つ目は、必ず分割払いを利用するという点です。
もし、分割払いではなく一括払いを利用して代金をまとめて支払ってしまうと、ローンの利用とは見なされず信用情報への記載が行われません。

2つ目の注意点は、必ず10万円以上の商品を分割購入するという点です。
特に携帯電話やスマホの購入時には注意して下さい。例えば10万円未満の機種の購入では分割払いでも信用情報への記載が行われず、せっかくの購入契約が無駄となってしまいます。

そのため、必ず10万円を超える高額機種を分割購入するようにしてください。

消費者金融カードローンで少額借入をする

スーパーホワイト脱却の方法として、消費者金融が提供しているカードローンを用いた少額借入も有効です。

消費者金融が提供しているカードローンは、銀行カードローンなどの金融商品と比べて、比較的審査が緩く設定されています。そのため、スーパーホワイトの人でも借り入れ条件によっては審査に通ることができます。
借入時の金額はできるだけ少額に設定することで、さらに審査に通りやすくなるのでおすすめです。

具体的な金額としては、10万円程度の申請が良いでしょう。審査が不安の記事で、消費者金融の審査についてまとめていますのでぜひ参考にして下さい。

審査に落ちた場合には半年間の期間を置く

スーパーホワイトの人が信用情報を作る方法について紹介しましたが、いずれの審査にも通らないケースも想定しておかなくてはいけません。

万が一、分割購入やカードローンの審査に落ちてしまったら、すぐに別のカードローンに申し込んだり、分割購入を利用したりするのは控えてください。
信用情報には、分割購入やローンに申し込んだことも登録されており、審査落ちした情報も同様です。

審査する会社側も「別の会社の審査に落ちた人は何か問題があるのでは？」と考えるため、審査に通らない可能性が高いです。

しかし、「審査に落ちた」という情報は、6ヶ月経過することで自然に削除されます。一度審査に落ちてしまったら6ヶ月時間を置いてから、もう一度申し込みをしましょう。

審査に通りやすいクレジットカードを作成する

スーパーホワイトでも審査に通りやすいクレジットカードがあります。
クレジットカードを作成し利用した履歴があれば、もうスーパーホワイトではありません。

大切なことは「審査に通りやすい」ということで、審査難易度が高いクレジットカードでは意味がありません。クレジットカード初心者でも作りやすいと言われるものを次章にて紹介していきます。

スーパーホワイトでも作りやすいクレジットカードとは？

ここでは数あるクレジットカードの中でも、特にスーパーホワイトの人が審査に通過できたという声が多く聞かれるものをまとめました。ここで紹介するクレジットカードを選べば、審査に通過する可能性は高くなるでしょう。

ライフカード

年会費	還元率	最短 発行日数	ポイント 有効期限
永久無料	0.5～1.5％	3日	5年間

個性的なCMでもおなじみのライフカードは、さまざまな魅力ある特典を多数有したカードとしても人気が高いです。そのため、スーパーホワイトの人でも比較的入手しやすいクレジットカードの1つといえます。

主な魅力ある特典としては、以下です。

• 誕生日月には通常ポイントの3倍のポイント還元が受けられる
• 取得ポイントの有効期限が5年間

一般的なクレジットカードの1～3年間という期限と比べて長い期間ポイント維持できる点も含め、使い勝手の良いカードとしてぜひ持っておきたい1枚です。

ACマスターカード

年会費	還元率	最短 発行日数	ポイント 有効期限
永久無料	0.25％	審査最短30分発行	–

三菱UFJフィナンシャルグループであるACが発行するクレジットカードで、幅広い使い勝手の良さがあります。

ポイント還元率は若干低めですが、審査から最短30分後には発行されるほか、ご利用明細の送付がありません。そのため、素早くカードを利用したい人やカードの所有や履歴を家族に知られたくないという人に最適です。

JCB Card W

年会費	還元率	最短 発行日数	ポイント 有効期限
無料	1.0～1.5％	3営業日	24ヶ月

満39歳までの人がWeb限定で申し込めるという、特殊な点が際立つ1枚となっています。

このカードを利用をメリットには、以下のものがあります。

• ポイント還元率が最低でも1％以上となっている
• 年会費無料
• 最大2,000万円までの補償が受けられる海外旅行保険が、追加負担なしで利用できる

日頃から海外への旅行や渡航が多い人のメインカードとしてもまさに最適な1枚です。もちろん、それ以外の人にとっても、万が一の際の心強い味方となってくれます。

流通系・消費者金融系のクレジットカード

現在、日本国内を中心に発行されているカードの種類は大きく分けて4種類あります。詳しい内訳については以下の表をご参照ください。

クレジットカードの種類	発行元
銀行系のクレジットカード	銀行
信販系のクレジットカード	クレジットカード会社
流通系のクレジットカード	スーパー、ショッピングモール、コンビニ、各種量販店
消費者金融系のクレジットカード	消費者金融

この中にスーパーホワイトでも、比較的審査が通りやすく発行されやすいクレジットカードが2つ存在しています。どれが一番通りやすいのでしょうか？

その答えは流通系のクレジットカードと消費者金融系のクレジットカードです。

流通系のクレジットカードとは、流通をメインとする店舗や企業が、直接運営しているカードのことを指します。具体的には以下のような企業や店舗で扱われています。

流通系クレジットカードは、できるだけ多くの消費者に気軽に利用してもらうために、審査も比較的緩く設定されているのです。そのため、学生や専業主婦など収入がない人でも比較的簡単に発行してもらえます。

一方、消費者金融系のクレジットカードは、定職の有無よりも現在までの資産状況や収入状況に重きを置いた審査を行っているものが大半です。したがって、ある程度の資産や不労収入などを有している人であれば、一般的なクレジットカードと比べて審査に通りやすくなります。

信用情報がないスーパーホワイトの人でも、これら2種類のクレジットカードにしぼった発行申請を行うことで作れる確率をアップできます。

スーパーホワイトの情報まとめ

スーパーホワイトには、過去に一切の金融事故を起こしたことがない現金主義を貫いてきたという人だけでなく、お金のトラブルにあった過去を持つ人も含まれています。
この違いの判断が信用記録から容易にできないため、カード会社にとってリスクが高くなります。結果としてカードの審査がなかなか通過できないことがあるのです。

このスーパーホワイトの状態から抜け出すための方法が主に以下の3つです。

今回紹介したさまざまな方法をぜひ試してみてはいかがでしょうか？今まで困難だったカードの審査も、簡単にクリアできるかもしれません。

※記載されている内容は2023年2月現在のものです。