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車を担保に乗ったまま融資は受けられるの?一般的なローンと徹底比較

更新日:

公開日:2018.5.17

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車金融でお金を借りる前に一般的なローンと比較してみよう!

「できるだけ手軽に、スピーディーにお金を借りたい」と思って情報を探している人は多いものです。

そんな人がネットや広告、街の看板などで「乗ったまま融資」などの車金融を見つけることもあるでしょう。
車金融とは、自分の車を担保にお金が借りられる貸金業車のことを指しています。

車を担保にしてお金を借りるというと、融資を受けてから完済まで車が利用できなくなるのでは?と不安になる人もいるでしょう。
しかし、基本的に返済トラブルなどがなければ、完済までの間に車を自由に利用することが可能です。

ただし車金融の中には闇金と呼ばれるような違法業者が混じっていることもあります。
今回は車金融の実態や他の一般的なローンとの条件などを徹底比較していきます。

自動車を担保にお金を借りるってどこで出来るの?

自動車を担保にお金を借りる場合、一般的には「車金融」と呼ばれる金融業者でお金を借りることになります。

銀行や信用金庫などでの取り扱いはない

ローン商品の中には、カードローンなど、消費者金融・信販会社・銀行などさまざまな金融機関が取り扱っているローン商品も存在します。
また銀行や信用金庫では、住宅ローン・自動車ローン・教育ローンやフリーローンな多様なローンを取り扱っています。

しかし銀行や信用金庫などのローン商品の中には、車を担保に入れてお金を借りるという「車金融」に該当するようなローン商品はありません。
銀行や信用金庫などではこの「車金融」にあたるローン商品は存在しないのです。

「乗ったまま車」「車の質屋」などはすべて車金融のことを指す

銀行や信用金庫などが車を担保に融資を行なっていないのであれば、どのような業者が「車金融」を取り扱っているのでしょうか。

多くの「車金融」と呼ばれる業者は、カードローンを取り扱う消費者金融などと同様の貸金業法という法律に基づいて貸付を行う「貸金業者」です。

つまり「乗ったまま車」「車の質屋」などとうたっている業者は、全て「貸金業者」だと考えられます。
しかし、中には「闇金」と呼ばれるような法外な業者が混じっている可能性もあるのです。

そのため、車金融を取り扱っている全ての業者が健全であるとは言えません。 万が一悪徳業者を利用してしまうと、法外な金利を取られたり、車を勝手に売却されてしまうなどの危険性があります。

車を担保に融資を受けるのは合法なの?

多くの人が「闇金はともかく、法律に基づいている車金融は合法なんでしょ?」と思いますよね。
しかし実は、車金融という業界自体がギリギリ合法という立ち位置にあります。 カードローンやクレジットカードのキャッシングほど借入方法として世の中に浸透していないのはこのためです。

車を担保にできるのに金利がカードローン並みに高い

まず問題となるのが、車金融は車を担保にできるのに金利がカードローン並みに高いという点です。

通常、担保を入れるということはそれだけ自分の返済に保証を持たせることができるため、金利がやすくなるなどのメリットが得られます。
しかし車金融の場合には、車を担保に入れたとしても17%前後の金利を取られることも多いものです。

金利17%といえば、無担保で融資を受けられる大手消費者金融のカードローンの最高金利と大差がありません。
そのため車を担保に入れるメリットが少ないといえるでしょう。

必ず来店が必要、などのデメリットも

車金融は、審査の最終段階で実際に担保に入れる車を査定する必要があります。
よって審査に通過するためには必ず来店が必要になるのです。

さらに申し込みには自分の情報の他にも車の年式や走行距離など車の情報も申告する必要があり、カードローンよりも申し込みの手間がかかります。
また、カードローンやクレジットカードのキャッシングに比べて知名度も低いため悪徳業者が混じりやすいという問題もあるでしょう。

車金融によっては後ろに暴力団が付いている場合もあり、何かしらのトラブルに巻き込まれてしまう可能性も高いのです。

法人の場合には、「車金融」に似たもので銀行などが取り扱う事業用車両担保ローンを利用することもできます。
「車金融」は、他のローンに比べてメリットが少ないため、できる限り他のローンを利用する方が良いでしょう。

一般的なローンとの比較

それでは最後に一般的なローンと車金融をさまざまな角度から比較してみましょう。

不動産担保ローン 車担保融資 プロミス みずほ銀行カードローン
金利 2%〜10%ほどが多い 最大17%〜20%ほど 4.5%〜17.8% 2.0%〜17.8%
無利息期間 なし 基本なし あり なし
融資速度 最短数週間程度 最短即日 最短即日 最短数日程度
借入限度額 最大5億〜10億程度もあり 担保に入れる車種などによる 最大500万円まで 最大800万円まで

上記の表から読み取れる車金融のメリットとしては、最短即日に融資が受けられるという点です。
しかしこの点においては、プロミスなどの消費者金融も同じ条件となっています。
担保がある分カードローンよりも審査に通過しやすいという可能性はありますが、他のリスクを考えると、やはりカードローンの方がおすすめできます。

車を利用しないなら売却の検討も

「担保に入れて取られても問題ない」「車に全く乗っていないので担保としてお金を借りる」という人であれば、中古車として売却してしまう方がおすすめです。

中古車として売却すれば、もらえるお金は自分のものですので返済の必要がありません。
余計な利息もかかりませんので、車を乗らないという人であれば、車の売却を考えた方が良いでしょう。

※記載されている内容は2019年4月現在のものです。

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