「しんわローン」は全国的にはあまり名前が知られていませんが、九州北部地域の人にとっては比較的馴染みのある消費者金融でしょう。

1990年代から2000年代前半にかけてはテレビCMを見かけることも多く、西日本では自動契約機も多く存在していました。
もちろんヤミ金ではなく立派な正規の貸金業者です。

現在のしんわローンは以前と比べるとかなり規模を縮小しており、福岡と大阪にのみ事業所を構える小規模消費者金融(街金)となっています。

この記事ではそんなしんわローンについて、これまでネット上に無かった情報もふまえて徹底解説しています。
これからしんわローンの申込みを検討している人は、ぜひ最後まで読んでみてください！

しんわローンの取り立てについて

しんわローンは延滞者に対して比較的厳しい対応を取る傾向にあり、電話や郵便で返済を催促されるでしょう。
基本的に自宅にまで訪問されることはないようですが、ビジネスローンで借りている金額が多い場合は訪問される可能性はあります。
大手消費者金融と比べると厳しめの対応を取られるということは覚悟しておいた方がよさそうです。
延滞を繰り返すタイプの人は避けた方が無難でしょう。

しんわローンは福岡と大阪の小規模消費者金融(街金)

しんわローンの金利や限度額について

名称	しんわローン	事業者ローン
申し込み年齢	20～70歳以下のご本人に安定した収入のある方	20～70歳以下のご本人に安定した収入のある方
限度額	1～300万円	1～1000万円
金利	7.0～18.0％	7.0～18.0％
延滞利率 (遅延損害金)	20.0％	20.0％
返済方法	元利均等返済、元金均等返済、自由返済	元利均等返済、元金均等返済、自由返済
保証人	原則不要	原則不要
必要書類	本人確認書類(運転免許証など) 収入証明書(源泉徴収票など) 勤務先を証明する書類(社会保険証など)	本人確認書類(運転免許証など) 収入証明書(確定申告書など) 事業実態を証明する書類

金利は18.0%を覚悟しておこう！

しんわローンの金利設定幅は7.0%～18.0%となっていますが、新規利用者はほぼ間違いなく上限金利の18.0%になります。
消費者金融の大半は新規利用者に対して18.0%の金利を適用するのが一般的です。
もしかしたら7.0％になるかもしれない…などという期待は持たないようにしてください。

100万円以上の借り入れの場合は「利息制限法」という法律により金利上限が15.0%に設定されますが、しんわローンでは新規利用者に100万円もの限度額を設定することはまずありません。

ビジネスローンで担保を設定した場合は別ですが、一般個人向けローンにおいてはほぼ18.0%になると考えておきましょう。

他社と比べて金利は高い？福岡の街金とも比較

しんわローンの金利は他社と比べると高いのでしょうか？

大手消費者金融

福岡県内の消費者金融(街金)

銀行カードローン

このように消費者金融として上限金利18.0%は一般的で、高くもなければ低くもありません。
銀行カードローンと比べてしまうとどうしても金利差がありますが、消費者金融は大手も中小もほぼ18.0％に固定されているのが現状です。

なお「しんわローンは下限金利が7.0％なので良心的」と書かれているサイトもありますが、実際はそのような金利に設定されることはまずありません。

新規利用者の限度額は多くても30万～50万円

しんわローンの一般向けローンの限度額は300万円、ビジネスローン向けは1000万円となっています。

ただし一般向けローンの新規利用者は50万円以上の限度額になることはほとんどありません。
あまり多めの限度額には期待しないようにしましょう。

しんわローンの申し込み方法や必要書類

しんわローンに申し込み可能な条件とは？主婦やアルバイトでも大丈夫？

属性	審査の対象になるかどうか
正社員、派遣社員	○
パート・アルバイト	○
収入のある主婦	○
個人事業主	△(事業者ローンを案内される)
年金受給者	△(審査対象だが厳しい)
学生	×　原則不可だが収入がかなり多い場合は△
無職、専業主婦	×

無職、専業主婦など無収入の人は申し込み不可

しんわローンは消費者金融なので、総量規制という法律上のルールにより年収の3分の1までしか貸すことができません。
そのため無職や専業主婦など、収入が全く無い人は100%審査には通りません。
これは法律で決められたルールなので、審査担当者の裁量次第でどうにかなる問題ではありません。
収入が無い人は諦めましょう。

パート・アルバイトは可能

きちんと定期的な収入があるなら、パートやアルバイトの人でも審査の対象となります。
ただし正社員で収入が多い人に比べると限度額はあまり望めないでしょう。

学生は原則として不可

学生は原則として不可です。
よほど収入が多い場合を除いて審査対象とはなりません。
アルバイトでの収入が10万円に満たない学生では門前払いになるでしょう。

高齢者は厳しい

しんわローンでは70歳まで審査対象となりますが、実際には60歳を超えた人にはあまり貸し出しを行っていないようです。
高齢者となると病気で職を失ったり、突然亡くなってしまったりして返済不能になることがあります。

しんわローンとしても貸し倒れのリスクを嫌って厳しくせざるをえません。
申し込み対象が70歳までだからといって、年金だけで生活している60歳代の人も審査に通ると安易に考えるのはやめておきましょう。

申し込み方法は3つ(WEB、電話、FAX)

しんわローンへの申込み方法は以下の3通りです。

WEB

しんわローンのWEBサイトから必要事項を入力して申し込む方法です。
24時間申し込むことができるため最も一般的な方法です。

電話

しんわローンの営業時間に電話にて申し込む方法です。
土日は営業していないので注意をしてください。

FAX

しんわローンのWEBサイトに掲載されているPDFを印刷し、必要事項を記入してFAXで送信して申し込む方法です。

基本的に申し込み後に営業マンと直接会う必要がある

しんわローンの最大の特徴は「原則として営業マンと会う必要がある」という点でしょう。
消費者金融大手では実際に審査担当者と会うことはまずありません。

しんわローンでは基本的には営業マンと会うことを前提に審査が進みます。
事業所がある福岡・大阪から離れた地域の人は全て電話と郵送で審査を進めることも一応可能ですが、しんわローンとしてはあまり積極的に審査対象とはしていません。

基本的に本社のある福岡県内、あるいは近郊に住んでいる人のみが審査対象となると考えておきましょう。

申し込み時に必要な書類

しんわローンでは消費者金融大手と比べて、審査時に提出しなければいけない書類が多くなる傾向にあります。
原則として以下の2点は必要となります。

これら以外にも本人確認や在籍確認の一環として、以下のような書類を求められることもあります。

年収が低い人や他社借入額が多い人は、しんわローンから求められる提出書類は多くなってしまうでしょう。

申込み後に審査担当者から提出して欲しい書類の連絡がありますので、審査に通りやすくするためにもできる限り多く書類を準備しましょう。

保証人は原則不要

一般向けローン、ビジネスローンともに保証人は原則として不要です。

しかし希望する限度額が多い場合や、申込者の年収や他社借入額に不安がある場合は保証人をつけて欲しいと頼まれることもあります。
特に、自営業者がビジネスローンに申し込むと保証人を求められる確率が高くなるでしょう。

しんわローンの審査(在籍確認)?契約までの流れ

しんわローンの審査は厳しい？ブラックでも通る？

しんわローンの審査は他社と比べて厳しいのでしょうか？

大手他社と比べると中小の消費者金融は比較的柔軟な審査を行います。

大手であれば長期延滞などのブラック歴が信用情報に残っていれば問答無用で審査落ちになりますが、しんわローンの場合は一応審査対象にはなります。

しんわローンでも自己破産や任意整理など、ブラック情報の中で比較的重い記録が信用情報に残っている人はまず審査に通りません。
しかし長期延滞の記録が信用情報に残っていても、すでに解消されている人などは審査に通る可能性があります。
つまり軽めのブラックなら可能性はあります。

過去にブラック情報があって大手消費者金融に全く通らない人は、一度しんわローンに申し込んでみるといいかもしれません。

在籍確認は原則として電話で行われる

しんわローンでは原則として勤務先に在籍確認の電話をします。
在籍確認とは、しんわローンへの申込者が職場で実際に働いているかどうかを電話で確認するものです。

もし電話での在籍確認が失敗した場合に備えて、事前に勤務先の確認が取れる「社会保険証のコピー」などを求められることもあります。

即日審査・即日融資はほとんど望めない

しんわローンは即日審査・即日融資はほぼ無理です。

大手のようにスコアリング(年収や信用情報などを数値化したもの)によるほぼ半自動化された審査システムを持っていないため、どうしても日数がかかってしまいます。
即日審査が可能と書かれた情報もネット上には掲載されていますが、ほぼ無理だと考えておいてください。

しんわローンの信用情報機関はJICC

しんわローンはJICCという信用情報機関に登録しています。
信用情報機関とは個人のクレジット歴を記録しているデータベースで、どこの金融機関からいくら借りているかなどの情報が事細かに記録されています。

日本にはJICC、CIC、全銀(全国銀行個人信用情報センター)という3つの信用情報機関が存在し、しんわローンはJICCに登録しています。
しんわローンへの審査申し込みをした時点で即座にJICCに記録が登録され、他社からも参照することができます。

注意して欲しいのはJICCに記録されたデータは、JICCに加盟していない銀行などの金融機関からも参照できるという点です。

例えば銀行が加盟している信用情報機関はほぼ「全銀」ですが、全銀に加盟していればCICとJICCの情報も参照できる仕組みになっているのです。
しんわローンで延滞してしまった情報は、銀行カードローン審査時にもチェックされますので注意してください。

しんわローンの融資方法

振り込みと直接手渡しの2つで、ATMからは借り入れできない

しんわローンの借り入れは原則として「振り込み」です。
審査に通れば、その日のうちに銀行口座に振り込みを行ってくれます。

ビジネスローンでは営業マンが直接手渡しで融資をすることもありますが、一般向けではほぼ振り込みとなります。

しんわローンはカードローンではないため、ATMから借り入れることはできません。
契約後に送られてくるカードは返済専用カードになっており、ATMで可能なのは返済のみです。

最初に一括で借り入れをして後は返済だけ

アコムなどのカードローンは、限度額内でいつでも自由に借り入れをすることができます。
限度額を超えない限りは審査が必要なく、ATMなどで24時間借りられるのです。

それに対してしんわローンは、最初に一括で借り入れをした後は返済のみとなります。
もしまた借りる必要がある場合は再度審査を申し込む必要がありますし、基本的に完済していない段階での追加融資は断られます。
限度額内で借りたい時にいつでも追加で借りられるカードローンとは異なるので注意が必要です。
気軽にいつでもキャッシングしたい人は、しんわローンではなくアコムなどのカードローンを利用してください。

土日祝日の融資は不可

土日祝日は営業していないため、大手消費者金融や銀行カードローンのように土日祝日に融資を受けることはできません。
審査も土日祝日は原則として行っていません。

しんわローンの返済方法や延滞時のペナルティ

しんわローンは返済専用カードを使ってATMで返済する

しんわローンの返済は原則としてATMとなります。

契約後しばらくすると返済専用のカードが郵送で送られてきますので、それを使ってコンビニや地方銀行のATMで毎月1回返済することになります。

返済可能なATMは以下の通りです。

大手コンビニ系	セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート
それ以外のコンビニ	※イーネットATMが設置されたコンビニは全て利用可能 サークルＫサンクス、ポプラ、生活彩家、デイリーヤマザキ、セイコーマート、ミニストップ、コミュニティ・ストア、ニューデイズ、アンスリー（京阪沿線）
スーパーなど	イトーヨーカドー(セブン銀行ATM) ライフ、イズミヤ、サミット、ユニー、スーパーバリュー、一部の大学生協、ドン・キホーテ、コストコ
地方銀行系	九州地方： 福岡銀行、佐賀共栄銀行、親和銀行、豊和銀行、熊本銀行、長崎銀行、南日本銀行、宮崎太陽銀行 中国地方： 広島銀行、西京銀行、トマト銀行 四国地方： 香川銀行、百十四銀行

コンビニのATMはほぼ全て返済に使うことが可能です。
セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートの大手3社の他、イーネットATMが設置されているコンビニであれば全て返済可能です。
九州では数の多いポプラなどでも返済できるのは便利ですね。

銀行系ATMは九州地方・中国地方を中心とした西日本の地方銀行に限られています。
利用者の大半がいる福岡県では「福岡銀行」に対応していますが「西日本シティ銀行」には対応していないので注意してください。

ATM以外の返済方法

しんわローンは振り込み返済にも一応対応していますが、基本的には返済専用カードを使ってATMで返済するようになっており、振り込み返済は延滞した時や一括返済(完済)の場合に使われます。

口座自動引き落としや店舗での返済は利用できず、返済方法の乏しさは大手と比べるとはっきりと劣ります。

返済日は毎月一定日を自由に決められる

しんわローンは毎月1回の返済となり、返済日は契約時に自由な日に設定することができます。
例えば給料日が25日であれば、翌々日の27日あたりに返済日を設定するといいでしょう。

一度決めた返済日を後で変更することはできないため、自分の生活スタイルに合わせて返済しやすい日を慎重に決めましょう。

毎月の返済額は借入時に決まる

しんわローンでは「元金定額」「元利定額」「自由返済」の3つの返済方法を利用できます。
基本的にしんわローンでは自由返済はあまり利用できず、原則として元金定額か元利定額のいずれかになります。

●元金定額
毎月の返済額が変動する返済方法です。
返済時には毎回返済額を必ず確認するようにしてください。

●元利定額
毎月の返済額が固定になる返済方法です。
返済額が変わらないために計画的に返済スケジュールを組みたい人にオススメです。

●自由返済
利息以上の返済であれば、自由に返済額を決められる返済方法です。
利息だけの返済に抑えることができるため最も返済負担を少なくすることができますが、その分だけ返済期間は伸びてしまいます。

返済が遅れたらどうなる？

しんわローンへの返済が遅れて(延滞・遅延)しまったらどうなるのでしょうか？

延滞すると遅延損害金が20.0%発生する

1日でも延滞すると遅延損害金が20.0%(年率)発生します。
例えば100万円を借りていて、30日間延滞したとすると以下の遅延損害金がかかります。

なお本来の借り入れ金利(例：18.0%)は無効になり、延滞中は遅延損害金の20.0%のみがかかります。

信用情報へ延滞の記録が残る

しんわローンはJICC(株式会社日本信用情報機構)という信用情報機関に加盟しています。
短期間の延滞でも信用情報に延滞記録が残ってしまう可能性があるでしょう。

大手の消費者金融では基本的に1週間程度の遅れであれば信用情報には記録しない傾向にありますが、小規模金融機関は容赦ありません。

信用情報に延滞記録が記録されると、しんわローン以外の他社(消費者金融、銀行、クレジットカード会社)などからも確認できるため、その後の審査にかなり悪影響が出るでしょう。

しんわローンで借りるとバレる？

消費者金融からお金を借りているのはできれば他の人には内緒にしておきたいですよね。
しんわローンで借りると家族や職場にはバレるのでしょうか？

自宅には返済用カードが郵送で届くのでバレる可能性はある

同居している家族にはバレる可能性があります。
しんわローンは契約後に自宅へ「返済専用カード」が郵送で届きます。
家族に中身を見られてしまえば消費者金融からの借り入れと即座にバレるでしょう。

なおしんわローンは店舗や自動契約機がないために、返済専用カードを直接受け取ることは原則としてできません。
営業マンに頼んで直接手渡しをお願いすることは可能ですが、場合によっては渋られる可能性があります。

職場には在籍確認の電話がかかってくるがバレない

しんわローンに申し込んでも勤務先にはバレません。
なぜなら在籍確認が電話で行われる際には、しんわローンの担当者は決して会社名や用件を他人には話さないからです。
電話する時は必ず個人名を名乗り、用件を聞かれても答えないように徹底されていますので安心してください。

仮に延滞をしても勤務先に取り立てに来たり、職場の人に延滞中であることを話したりすることもありません。
ただし本人と連絡が取れない場合は勤務先に電話で返済を催促することはありますので、もし延滞してしまった場合は必ずしんわローンと連絡を取るようにしてください。

しんわローンに向いている人、向いていない人とは？

向いている人

福岡、大阪に住んでいる人

しんわローンは地元密着型の消費者金融で、直接営業マンと会って融資するスタイルです。
そのため本社がある福岡と、営業所がある大阪在住の人は審査に通る可能性が高くなるでしょう。
特に本社がある福岡では担当者も前向きに審査をしてくれるとのことです。

他社大手に通らない人

軽いブラックでもしんわローンでは審査対象としてくれます。
過去にブラック歴があって他社大手でなかなか通らない人は、しんわローンに一度申し込んでみるといいでしょう。

向いていない人

カードローン的に使いたい人

しんわローンはカードローンではありません。
いつでも借りたい時に借りられるわけではなく、申し込み後に一括で借り入れた後は返済だけを続けているタイプのローンとなります。
「ちょっと今日は飲み会代が心もとないから、少し借りるか」といった使い方には全く向いていません。

即日で借りたい人

しんわローンでは即日融資がほぼ見込めません。
最低でも数日、目安として1週間程度は融資までにかかってしまうので、絶対に今日中や明日中に現金が必要な急いでいる人は避けたほうが無難でしょう。
なおアコムやプロミスなどの大手消費者金融であれば即日融資に対応しています。

大手の便利なサービスを利用したい人

しんわローンには大手消費者金融のような至れり尽くせりのサービスは用意されていません。
初回30日無金利キャッシング、インターネット返済、借りたい時にすぐ振り込みキャッシング、などなど大手特有の便利なサービスを求めている人には向かないでしょう。

延滞しがちな人

大手消費者金融と違って、しんわローンは延滞した人に対して少し厳しめの対応がとられます。
たびたび返済に遅れるようなタイプの人は避けたほうが無難でしょう。

総量規制に引っかかる人

消費者金融であるしんわローンは年収の3分の1以上を貸し出すことは絶対にできません。
年収300万円の人がすでに他社で100万円近く借りている場合、総量規制に引っかかってしまうので審査には落ちるでしょう。

しんわローンの歴史

しんわローンを運営する「株式会社しんわ」の前身となる有限会社信和クレジットの創業は1967年で、九州・四国地方を中心とした中規模な消費者金融として有名でした。

本社がある福岡県内では、ほしのあきさんなど著名タレントを起用した「あんしんはしんわ♪」がキャッチフレーズのCMをよく流しており、知名度はかなり高かった時期がありました。
最盛期は社員500人を抱えるそれなりの規模の消費者金融だったのです。

風向きが変わったのは2006年から始まった「過払い金請求訴訟ブーム」です。
利息制限法と出資法という2つの法律で定められた金利上限の間のいわゆる「グレーゾーン金利」で貸し付けていたしんわローンは、多くの過払い金請求を受けることになります。

そのため急速に業績が悪化し、2007年にはついに個人向けの融資を停止してしまいます。
その後も営業所の閉鎖や自動契約機の廃止などで規模を縮小し続け、以前のような規模は失われてしまいました。

過払い金請求訴訟への対応が一段落した2012年から個人向け融資を再開し、現在は福岡本社と大阪営業所の2箇所に事業所を集約しています。

頻繁にテレビCMを流し、西日本一帯に自動契約機を多数展開していた頃のしんわローンとはずいぶんと様変わりしてしまいましたが、地域に密着した営業で生き残っています。

まとめ

以上、福岡に地域密着した「しんわローン」について詳しく解説してきました。

しんわローンは公式サイトに掲載された情報が少なく、なかなかその実態がつかみづらい消費者金融かもしれません。
この記事では可能な限りしんわローンに電話でのヒアリングも行い、正確な情報を記載しているので参考にしてください。

以前とは違ってしんわローンは主に福岡在住の人を対象とした限られた消費者金融とスタイルを変えています。

大手消費者金融と比べると受けられるサービスは少なく、なにかと不便に感じることもあるかもしれません。
特に「営業マンに直接会う」というのは抵抗を覚える人も多いでしょう。

しかし機械的に審査を進める大手と違い、しんわローンのような消費者金融は審査において融通を利かせてくれることがあります。
他社の審査に自信がない人、あるいはどうしても通らない人は、一度しんわローンに申し込んでみてはいかがでしょうか？

※記載されている内容は2024年9月現在のものです。