借金問題の解決のために債務整理を検討している、もしくは既に手続き中の方は、「これから借金をするのは難しい」と感じているかもしれません。

実際、債務整理後や手続き中にお金を借りる可能性は一般的に低くなります。これは消費者金融のSMBCモビットだけでなく、銀行の借入れにも当てはまります。また、債務整理を考えるような状況では、手続きを行っていなくても既に借入が困難な状態にあることが多いです。

この記事では、債務整理後や債務整理中にお金を借りられない理由と、その他のリスクについて解説します。さらに、債務整理後にSMBCモビットからの借入れ可能性を高める方法についても説明します。

債務整理後・債務整理中にSMBCモビットから借りられる？

債権者がSMBCモビットの場合は難しく、他の金融機関であれば見込みがあります。

債務整理を行うと、その情報が信用情報機関に登録され、「事故情報」として記録されます。これにより、一定期間、新たにカードローンやクレジットカードなどの契約を結ぶことが困難になります。一般的に「ブラックリストに載った」と表現されることがありますが、これは形式的なリストが存在するわけではなく、信用情報に記録された事実を指します。

信用情報には、個人のクレジットカードやローンなどの取引履歴、申込内容、契約内容、返済状況などが客観的に登録されています。金融機関はローンやクレジットカードの申し込み時に、この信用情報を参照して、申込者の返済能力や信用力を評価します。したがって、債務整理中やその後の状況では、信用情報上の記録が審査結果に大きく影響することになります。

債務整理には「任意整理」「特定調停」「個人再生」「自己破産」の手続きがあり、どの手続きを行ったのかによって、信用情報への登録期間が以下のように異なります。

登録期間が経過すると、事故情報は信用情報から削除されます。このため、債務整理を行った過去が理由でローンやクレジットカードの審査に落ちることはなくなります。しかし、その情報が登録されている間は、消費者金融や銀行、クレジットカードの審査を通過するのは難しい状況が続きます。

法律で「信用情報に事故情報がある人は審査に通してはいけない」と明確に規定されているわけではありませんが、多くの金融機関は事故情報があると返済能力や信用力が低いと見なします。金融機関は過去の同様の事故を避けるため、高いリスクを持つ申込者を審査で除外する傾向にあります。したがって、信用情報に事故情報が残っている間は、新たな金融サービスの利用には制約があると理解しておくことが重要です。

債権者がSMBCモビットの場合

債務整理を行った際にSMBCモビットが債権者に含まれている場合、その後SMBCモビットから借り入れをするのは非常に困難になる可能性が高いです。一定期間後に信用情報から事故情報が削除されるとはいえ、SMBCモビット自体が自社に損失を与えた人物を社内の記録に残し、事実上の「社内ブラックリスト」として扱うことが考えられます。

このような内部記録は、信用情報機関のデータベースとは別に管理されるため、公式の信用情報がクリアになった後も、SMBCモビットとの再契約は難しいと考えられます。SMBCモビットは自社に損失を与えた過去の顧客との再契約を避けるために、このような措置をとっているのです。このため、SMBCモビットが関与する債務整理を行った場合は、将来的に他の金融機関を利用する方が適切かもしれません。

債権者がSMBCモビット以外の他社の場合

債権者がSMBCモビット以外の他社であれば、信用情報から事故情報が削除された後に、審査に通ることを期待できます。SMBCモビット以外の他社がSMBCモビットの不払い情報を登録することはできませんし、そもそも社内ブラックに該当しません。

注意点として、信用情報から事故情報が削除されたら確実に審査に通るわけではなく「信用情報に登録された事故情報が理由で審査に落ちない」という状態になっただけです。申込時に安定収入を得ていないなど、返済能力を問題視されれば信用情報から事故情報が削除されても、審査に通るのは難しいでしょう。

債務整理中・債務整理後に起こる5つのリスク

債務整理中・債務整理後に起こるリスクは、以下のとおりです。

リスク別に内容を解説します。

一定期間ローンやクレジットカードの新規契約ができない

すでに説明したとおり、債務整理を行うと一定期間はローンやクレジットカードなどの新規契約ができません。債務整理を行った際に迷惑をかけた債権者だけでなく、すべての貸金業者や銀行などの審査に通らない状態であると認識しておきましょう。ローンやクレジットカードなどに申し込みたいなら、信用情報から事故情報が削除される5～7年が経過したの後にしてください。

ローンやクレジットカードの契約を解除される

債務整理を行うことで、ローンやクレジットカードといったすべての信用取引の契約が解除されます。債務整理を行った際の債権者に含まれていなくても、クレジットカード会社などは、途上与信という契約中にも審査を実施しているからです。途上与信は信用力の急な変更に対応するために実施し、信用情報を参照して判断しています。

財産を没収される場合がある

債務整理のうち、個人再生や自己破産は一定額以上の財産を没収・処分される場合があります。債務整理を行ったにも関わらず高額な現金や物品を持っていたりすることは原則として禁じられているのです。

なお、自己破産を行った際に没収対象となる財産は以下のとおりです。

選ぶ手続きによっては家族にバレる

個人再生や自己破産といった手続きを行った場合、家族にバレるリスクを高めます。同居家族がいる場合、その同居人の収入を証明できる書類や預金通帳の写しの提出を求められる場合があるからです。その他にも、自宅宛てに裁判所から手紙が届くため、家族が受け取った場合は内容について追及されることを避けられないでしょう。

保証人に迷惑をかける

保証人がいる状態で自己破産や個人再生を行った場合、連帯保証人に返済義務が発生します。もしかしたら連帯保証人が債務を肩代わりすることで、預貯金を失くすなど多大な迷惑をかけてしまうでしょう。場合によっては、連帯保証人が自己破産を余儀なくされるかもしれません。

債務整理後にSMBCモビットから借入れできる可能性を高める方法

債務整理を行った際の債権者にSMBCモビットが含まれていない場合に限りますが、信用情報から事故情報が消えた後に以下の方法を行うことで借入れができる可能性を高められるでしょう。

方法別に内容を解説します。

利用限度額を低くして申し込む

債務整理後にSMBCモビットに申し込むなら、希望する利用限度額は必要最低限の範囲内にしてみてください。一般的に利用限度額が高いほど、返済能力などを慎重に判断する傾向にあるからです。

債務整理後、一定期間が過ぎて信用情報から事故情報が消えます。その場合、信用情報に何も登録されていない状態となるため、返済能力の判断材料がない状態になることを避けられません。

そこで、希望する利用限度額を低くして申し込むことで、高額借入時のような高い返済能力を求められない状態にできます。安定収入があれば、比較的審査に通りやすい状態にできるでしょう。

良好なクレヒスを築いてからSMBCモビットに申し込む

良好なクレヒス（クレジット・ヒストリー」を築いた後に、SMBCモビットに申し込むのも審査通過のために効果的な方法です。クレヒスとは、クレジットカードやローンの利用履歴を意味します。返済を遅延せずに行うことを継続したり、適度な回数の借入れをしていたりすれば、返済能力を証明して審査に通りやすい状況にできます。

クレジットカードやローンで良好なクレヒスを築くのが難しい場合は、携帯電話などを分割購入して返済を継続するのも方法の一つです。それだけでクレヒスの利用履歴を築けます。

安定収入を得られる仕事をする

SMBCモビットの申込条件の一つに、申込者自身に安定した収入があることが含まれています。返済するための資金をどこから確保しているかどうかは、返済を正しく行うためにも重要な情報です。なお、会社員だけでなく、パートやアルバイトといった人で給料が少なくても審査に通るケースがあります。

SMBCモビット以外の会社に同時申込しない

SMBCモビットへ申し込もうと決めたら、SMBCモビット以外の他社へ申し込むことは避けてください。
他社へ申し込んだ情報は、SMBCモビットが審査を実施した際に確認されてしまうからです。債務整理をすると他社に申し込んではいけないなどの決まりはありませんが「いつ・どこの会社が信用情報を参照したのか」といった情報は記録されています。

※記載されている内容は2024年9月現在のものです。