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時計のローン審査について|審査に落ちても時計を買う方法と注意点

更新日:

公開日:2019.8.22

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「時計のローンに落ちたけど諦めきれない……」
「どうしても高級時計が欲しいけどお金がない」

高級時計といってもブランドや型式によって価格は大きく異なりますが、ローンを利用する場合には、ローン会社にさほど差はありません。ここでは「時計のローン審査に落ちてしまった人」のために解説をしていますが、頭金を増やすことによって再度ローン審査を通すことも可能です。

再審査も難しいという場合には他の解決方法もあります。

この記事はこんな人にオススメ!

  • 時計のローン審査に落ちてしまった人
  • 何が何でも高級時計が欲しい人

高級時計の価格とローンの利用

高級時計のローンについて伝える前に、まずは人気の高級ブランド時計はどれくらいの価格で販売されているのか、代表的な時計をチェックしていきましょう。

下記の表は、定番の高級ブランド時計と標準価格を一覧表にしたものです。

一例を挙げると、定番のロレックスは100万円以上するものも多く、この表にはありませんが1,000万円以上する時計もあります。

時計のブランド 価格
ブルガリ 30万円
オメガ 39万円
カルティエ 44万円
フランクミューラー 62万円
ロレックス 110万円
ハリーウィンストン 240万円

※時期・型式によって大きく変動します
※金額はおおよその値です

一般のサラリーマンであれば50万円前後の時計を購入することは、なかなか勇気がいるものです。100万円以上の時計を購入するとなると、よほどのお金持ちでないと現金購入は難しいのではないでしょうか。

そのため、一部のお金持ちを除き、高級時計を購入する人の多くは、現金一括よりもローンを利用する、またはその他の方法で高級時計を手に入れているケースがほとんどです。

レンタル腕時計サービス

上記の通り、ブランド時計は庶民には手が届かない価格のものが多いため、ちまたでは今「レンタル腕時計」というサービスが流行っています。「レンタル腕時計」とは、毎月定額料金を支払えば高級時計がレンタルできるサービスのことを指します。

このサービスを使えば、毎月数千~数万円の定額料金を支払うだけで、100万円以上する時計を返却期限なしで借りることができます。気になる月額料金ですが、以下に有名なレンタル腕時計サービスの「KARITOKE」のプランを紹介しています。

「KARITOKE」の最も安いプランでは毎月3,980円(税別)、最も高い料金でも毎月2万円までの料金を支払えば高級時計がレンタルできます。月会費を払い続けている間は、返却期限もありません

同一プランの中であれば途中で時計の交換もできますし、希望する時計がない場合はリクエストできるサービスもあります。

【KARITOKEの基本料金】
プラン名 月額(税抜) 内容 ブランド
casualplan 3,980円 有名ファッションブランドやアンティークなブランド腕時計を中心としたラインナップ HAMILTON、CASHIO、GUCCI
standardplan 6,800円 機械式ブランド腕時計を楽しむことができる定番の商品のラインナップ OMEGA、BVLGARI、LONGINES
premiumplan 9,800円 ブランド腕時計の中でもグレードが高く、腕時計を身に着ける満足感・高揚感をより楽しめる商品のラインナップ BVLGARI、ZENITH、ROLEX、HERMES、BREITLING、GARNDSEIKO
executiveplan 1万9,800円 ブランド腕時計の中でも、ことさら目を引く高級感が漂う商品のラインナップ ROLEXデイトナ/エクスブローラー、FRANCKMULLER、HUBLOT

ただし、「どうしても高級時計を自分のものにしたい!」というこだわりを持っている方には、正直このサービスはお勧めできません。高級時計の購入代金はもちろん高額ですが、リセールバリュー(再販価値)も高いのが特徴です。レンタルではなく購入して中古品として売りに出せば「次々と新しい高級時計に乗り換えできる」というメリットもあります。

例えば、毎月2万円のレンタル料金を払う場合、1年で24万円かかることになり、これを10年繰り返すと240万円を支払うことになります。

時計の中には購入金額よりも中古価格が上がっているものもあるため、それ程のお金を払う余裕があれば、新品の時計を購入し「飽きたらその時計を下取りに出して次の時計を買い換える」という方法が得策ではないでしょうか。

時計ローンと銀行多目的ローンの金利

ここから、憧れの高級時計を自分のものにするためのローンについて、いくつか紹介していきましょう。

時計のローンは銀行や信販会社などが取り扱っていますが、今回は一般的なショッピングローンと銀行多目的ローンを比較し、それぞれどのようなメリット・デメリットがあるのか伝えていきます。

時計ローン(ショッピングローン)

1つ目は、一般的な「時計ローン」といわれている、信販会社が取り扱うショッピングローンについてです。

「時計ローン」は、時計を販売する店舗がジャックスやオリコ、アプラスなどの信販会社と提携し、販売店舗を経由してローンに申し込むことで、高級時計を分割で購入できる仕組みです。

一般的な時計ローンの申し込みから購入までの流れは、以下の通りです。

  1. 時計販売店や専門サイトからローンを申し込む
  2. ローン会社で審査が行われる
  3. 審査通過後、ローン契約
  4. ローンの契約先である信販会社などから時計店に代金が振り込まれる
  5. ローン申し込み者は信販会社へ分割払いで返済する

参考までに代表的な時計ローンのスペックを紹介しますが、時計ローンのメリットは何といっても「金利手数料が低い」という点です。

家電量販店のショッピングローンは8~10%のところが多いですが、時計専門店が扱うローンは以下の通り3%前後で利用できるケースがあるため、毎月負担なく返済できます。

【時計ローンの基本的なスペック】
支払い回数 1~120回
利用条件 3万円以上20歳以上
金利手数料 2.1~3.0%
毎月の最低返済額 3,000円
審査時間 3分~1営業日

時計販売店の中にはローンを利用して購入する場合、金利0%で販売してくれるケースもあります。ただし、これは一見お得に見えますが金利手数料分を商品に上乗せしている場合もあるため、利用時には実質負担額を他店と比較しながら購入することがポイントです。

多目的ローン(フリーローン)

多目的ローンとはその名の通り、事業性資金以外であればほとんどの利用目的で使えるローンのことを指します。

一般的にはリフォームや旅行、結婚式費用に利用する人が多いですが、もちろん時計を購入する際にも使えます。ただし消費者金融などの無担保ローンとは異なり、銀行の多目的ローンは利用目的を証明する資金使途確認書類が必要になる場合があります(目的別ローンとして扱うケースがある)。その証明によって金利を下げているからです。

具体的には、時計を購入する際の見積書や契約書などの写しを提出するよう求められるため、手続きが面倒というデメリットもあります。

参考までに、三井住友銀行フリーローンのスペックを紹介します。

【三井住友銀行のカードローンスペック表】
支払い回数 1年以上10年以内
利用条件 ・20歳以上65歳以下
・前年度税込年収200万円以上
・現在安定した収入のある人
・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる人
金利手数料 5.975%
借入金額 10~300万円
担保・保証人 原則不要

銀行多目的ローンは金利手数料が低いというメリットがありますが、その一方で信販会社の時計ローンとは異なり「審査が厳しい」というデメリットがあります。

上記のスペック表にある通り、最低年収の条件があったり保証会社の審査が伴うなど、厳しい審査が行われることが一般的です。収入の少ない学生やフリーターなどは、正直なところ審査通過は難しいでしょう。

時計ローンの返済シミュレーション

上記の時計ローンを利用して念願の高級時計を購入した場合、毎月どのくらいの返済になるのでしょうか?一度シミュレーションしてみましょう。下記の表は、30~100万円のローンを組み、金利4%で返済していった場合の返済シミュレーションです。

以下表の通り、分割回数を増やせば増やすほど毎月の返済金額は低く抑えられますが、その一方で支払う金利は高くなります。

時計ローンを利用する場合、毎月の支払い金額だけにとらわれるのではなく、元金返済と利息を合わせた「総支払額」がいくらになるのか、利用前にシミュレーションをして見極めることが大切です。

【時計ローンの借入金額と分割回数別の毎月支払い額】
借入金額 12回払い 24回払い 36回払い 48回払い
30万円 2万5,545円 1万3,027円 8,857円 6,774円
50万円 4万2,575円 2万1,712円 1万4,762円 1万1,290円
80万円 6万8,120円 3万4,740円 2万3,619円 1万8,063円
100万円 8万5,150円 4万3,425円 2万9,524円 2万2,579円

ローンを利用した時の利息相当額は以下です。

【時計ローンの借入金額と分割回数別の利息相当額】
借入金額 12回払い 24回払い 36回払い 48回払い
30万円 6,540円 1万2,659円 1万8,859円 2万5,138円
50万円 1万899円 2万1,099円 3万1,432円 4万1,897円
80万円 1万7,439円 3万3,759円 5万291円 6万7,036円
100万円 2万1,799円 4万2,198円 6万2,863円 8万3,795円

時計ローンの審査に落ちてしまう人の特徴

時計ローンは高級時計を一括購入できない人にとっては、夢を叶えてくれるとっておきの方法といえます。ただし、時計ローンには当然「審査」があります。

時計ローンの審査に通る条件はどこにも公開されていませんが、基本的には以下の条件をクリアしていないと審査に落ちます

  • 毎月安定した収入があること
  • 過去にクレジットカードやローンの返済で問題がないこと
  • 他のローンを組みすぎていないこと

時計ローンや多目的ローンの審査で最も重視されるのは「本人の返済能力」です。したがって、年収に対しローン返済額が占める割合が過剰だと、どんなローンに申し込んでも審査に通ることはできません。

例えば、手取り20万円の人が毎月10万円を返済するローンに申し込んでも審査落ちすることは目に見えています。先ほど申し上げた「年収に対するローン返済額が占める割合」を「返済比率」といいます。無理なく返済できる返済比率は、35%から多くても45%程度といわれています。

この返済比率を計算するときには、時計ローン以外の住宅ローンやマイカーローンなどの返済額も考慮する必要があります。時計ローンに申し込む際はそれらのローン返済額を全て計算し、上記の返済比率に収まっているかどうか、チェックをしてから申し込みましょう。

パート・アルバイトの人は時計ローンの審査に通りにくい

「時計ローンの審査で最も重視されるのは、本人の返済能力」という点を伝えました。その点では、比較的収入の安定している正社員は審査に通りやすいといえます。

その一方で、パートやアルバイトをしている人は雇用が安定していないため、正社員よりも審査落ちする可能性は高くなります。参考までに、雇用形態別に審査に通りやすい順番を表にしました。

【雇用形態別 審査通過難易度】
審査通過の可能性 雇用形態
★★★★★ 公務員・上場会社の正社員
★★★★ 中小企業の正社員
★★★ 契約社員・派遣社員
★★ パート・アルバイト
× 無職・専業主婦

上記表は一般的な傾向を示しただけのものであり、他社カードローンの借り入れ額が多い、他社借り入れを延滞している、などの場合は、正社員でも審査落ちするケースは十分にあります。

その一方で、審査通過が難しいといわれているパートやアルバイトの人でも、他社借り入れがなければ審査に通ることもあります。

時計ローンの審査に落ちたときはどうする?

何らかの事情で時計ローンの審査に落ちてしまった場合の対策についても見ていきましょう。ここからローン審査に落ちた場合の対処方法をいくつか紹介しますが、ローン審査に落ちた人が絶対にやってはいけないことは「片っ端からローン審査に申し込む」という行動です。

一度審査に落ちてしまうと「別の金融機関なら審査に通るのではないか?」と思い、一度に多数のローンに申し込む人が居ますが、むやみにローンに申し込むと「申し込みブラック」という状態になり、ますます審査通過は難しくなります。

金融機関にローンを申し込んだ際、審査担当者は信用情報機関に申し込み者の情報を照会しますが、その照会履歴は全て信用情報機関に残ります。例えば、時計のローンに通りたい一心で短期間に5社のローンに申し込むと、5社の照会履歴が信用情報機関に記録されるということです。

そのような多数の照会履歴を見た審査担当者は「この人は多数のローンを申し込んでいるけど、一切ローン契約していないな……。多分信用に問題がある人だろう」と判断し、審査落ちの判断を下してしまいます。

ただし、信用情報機関の照会履歴は6ヶ月で消えます。どうしても時計ローンの審査に通りたい場合は、一度審査落ちしてから6ヶ月後に申し込むことをお勧めします。

再申請する際は頭金を増やす

次の対処方法は、ローンの再申し込みをする場合は「頭金を増やす」という方法です。何の対策もせずに同じローン会社に申し込んでも再び審査落ちしてしまうのは目に見えています。

落ちたローンに再度申し込む場合は、少しでも頭金を増やし「借り入れ額を減らすこと」がポイントです。先述しましたが、審査に通る条件は「本人の返済能力をきちんと証明すること」です。

できるだけ頭金を増やせば、毎月の返済金額は低く抑えられるため、本人の返済能力に問題がないことを示せますし、頭金が多いほど審査通過率は高くなります。

時計ローンの審査に落ちても時計を買う方法

他にも、時計を購入する方法はいくつもあります。

親に借りる・親にローンを組んでもらう

1つ目は「どうしても時計が欲しい!」ということを親に伝え、援助してもらう方法です。この場合「親にお金を借りるケース」と「親にローンを組んでもらう」という2つの方法がありますが、いずれにしても後で返済する気持ちを伝えないと、サポートしてもらうのは難しいでしょう。

よほど甘やかされていない限り「高級時計が欲しい理由」をきちんと説明しないと、親も納得してくれません。例えば、社会人であれば「高級時計を身に着けてステータスを高め、仕事の成果を上げたい!」と伝えるのも1つの方法です。

そのような理由づけが難しい場合は、素直に「自分へのプレゼントとして時計が欲しい」とストレートにお願いするのもいいのではないでしょうか。

どうしても親に頼りたくないという人は「 今からできる手軽な金策を紹介!節約・稼ぎ方と禁物事項のまとめ」にて、いくつかの対策を紹介しているのでぜひ参考にしてください。

どうしてもすぐに欲しい場合はカードローン

どうしてもすぐに時計をゲットしたいなら、消費者金融カードローンを利用するという方法もあります。消費者金融のカードローンは、金利が高いというデメリットがある一方で、基本的に本人確認書類のみで申し込め、最短で即日融資が受けられるというメリットがあります。

多くの大手消費者金融では、カードローンの利用は初めての人に対し30日間の無利息サービスが用意されています。したがって、ボーナスなどですぐに返済できる見込みがある場合は、消費者金融の無利息サービスを利用して時計を購入することをお勧めします。

以下にスペック表を載せていますが、大手消費者金融の公式ホームページには「最高限度額800万円」などと書かれているため、「余裕で高級時計購入の費用を用立てできるのでは?」と思うかもしれません。

しかし、限度額はあくまで「最高限度額が適用された場合」の額です。カードローンを初めて利用する人は、利用実績がなく信用できるかどうか判断しかねるため、初めから最高限度額が適用されることはほぼありません。

一般的に適用される限度額は年収の10~15%までのため、例えば、年収300万円の人なら30~50万円が限度額となる傾向にあります。50万円以内で購入できる高級時計は限られるかもしれませんが、最速で時計を手に入れたいならこの方法も検討してみる価値はあります。

【消費者金融別 基本スペック表】
業者名 金利 限度額 審査時間 無利息期間
プロミス 4.5~17.8% 最大500万 最短30分 初回利用の翌日から30日間
アイフル 3.0~18.0% 最大800万 最短30分 契約日の翌日から30日間
アコム 3.0~18.0% 最大800万 最短30分 初回利用の翌日から30日間
レイクALSA 4.5~18.0% 最大500万 最短30分
  1. 契約日の翌日から180日間(5万円までの借入金額に対する無利息期間)
  2. 契約日の翌日から30日間

時計ローンの審査について、まとめ

ROLEXやOMEGAなど「定番の高級時計をいつか手に入れたい!」と思っている人は、審査の注意点を調べずに時計ローンに申し込むのはやめましょう。

時計をローンで購入する際は、以下は必ず確認しておきたいものです。

  1. 時計ローンを利用するなら、時計店のショッピングローンか銀行の多目的ローンを利用する

  2. 審査通過の可能性が高いのはショッピングローン

  3. ローンに申し込む際は、自分の返済能力をよく確認してから申し込む

  4. ローン審査に落ちた場合でもむやみに他社ローンには申し込まない

  5. 消費者金融の無利息サービスを利用して一時的に購入費用を用意する方法もある

以上のポイントを押さえつつ、無理のない範囲で賢くローンを利用しましょう。

※記載されている内容は2019年11月現在のものです。

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