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自営業者・個人事業主がお金を借りる方法を詳しく解説!

更新日:

公開日:2018.8.6

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自営業者・個人事業主は、個人・自営業者、という2つの側面からお金を借りられる!?

自営業をしていると、短期的・中期的にお金が必要になることが多々あります。
会社員ではないため、「融資を受けづらいのでは?」と不安になる方もいらっしゃいますが、カードローン利用条件は「20歳以上で安定した収入がある方」となっているので、自営業者や個人事業主でも申し込みは可能となっています。
さらに、自営業者や個人事業主は、個人・自営業者、という2つの側面からお金を借りることが可能であり、利用できる融資の種類が多いという強みがあります。

今回は、自営業者・個人事業主について、お金を借りる方法や、より融資を受けやすくするための対策、今すぐにお金を借りたいときに取れる方法について解説していきたいと思います。

自営業者はお金を借りられる?

自営業者でもお金を借りることはもちろん可能です。ただし、会社員よりも融資のハードルが上がることが多いです。
自営業者の審査が会社員よりも厳しくなりやすい理由は、主に3つあります。

  1. 収入が不安定になりやすい
  2. 融資をする金融機関は、「お金を貸した顧客が安定的に返済してくれること」を期待しています。
    会社員であれば、業績に関わらず定額の月給を受け取れますが、自営業者の場合は業績に応じて月々の収入が変化します。
    そのため、金融機関からの評価が厳しくなりやすく、同じ年収の会社員よりも少ない金額しか借りられないケースが多いです。

  3. 収入証明上の所得金額が低くなりやすい
  4. 自営業者が毎年行なっている確定申告は、経費を多く計上するほど所得金額が下がり、結果として税金額を低く抑えることができるしくみになっています。
    そのため節税を意識しすぎると、所得金額をより低くしてしまう傾向があります。

    対して会社員が毎年会社からもらう源泉徴収票の額面欄は、支払った税金や社会保険料なども含めた金額になっており、この額面欄の金額を融資審査の参考にしている金融機関が大半です。

    以上から、自営業者は収入がより低く見られやすく、会社員は収入がより高く見られやすいため、結果として自営業者の方がより融資を受けにくくなります。

  5. 資金の流れが不透明になりやすい
  6. 自営業者は、事業と自分の生活とが密着しており、銀行口座も分かれていないことが多いため、資金の流れが不透明になりやすいです。
    金融機関は個人向けにローンを貸した場合、そのお金が本来の目的ではない事業に使用されないかを懸念します。
    そのため、自営業者に対する融資はより少額になりやすいです。

    以上の3つの理由から自営業者の審査は厳しくなりやすいですが、お金がまったく借りられないわけではないので、ご安心ください。

個人としてお金を借りる方法

自営業者は、個人と自営業者という2つの顔を使い分けることができます。
まず、個人としてお金を借りる方法を3つご説明します。

自営業者として融資を受けるよりも、より簡単な手続きで済み、スピーディーな融資を受けられる点がメリットです。
また、個人としてお金を借りる際の条件は、「お金の使用目的は、生活費等、個人としての利用に限る」ということです。事業資金を借りることはできませんのでご注意ください。

カードローン、銀行カードローン

カードローンは、コンビニや金融機関のATMから好きなときにお金が引き出せるので、急に生活資金がなくなった際に非常に便利です。
各「消費者金融」は、店舗やATM、インターネットから申し込めて、スピーディーな審査による即日発行にも対応しています。金利は最高で17〜18%と比較的高めです。

また、カードローンの中でも、メガバンクや地方銀行が発行している「銀行カードローン」は、最近人気が高い商品です。
銀行という名前がついている安心感や、金利が最高で14〜15%程度と、消費者金融のカードローンよりもやや低めである点が人気の理由です。
銀行カードローンは審査に数日かかるため、時間に余裕を持って申し込むと良いでしょう。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードには通常の買い物に利用する「ショッピング枠」以外に、カードローンと同様にATMから現金を引き出せる「キャッシング枠」がついています。
このキャッシング枠を利用すれば、すぐに現金を手に入れることができます。

すでに持っているクレジットカードにキャッシング枠をつける、キャッシング枠を増やすという申請も可能です。
希望する場合は、収入証明を手元に用意して、カード会社の公式サイトやコールセンターから申請しましょう。

目的別ローン

個人で借りられるローンには、カーローンや住宅ローン、アパートローンなどの「目的別ローン」もあります。
これらはローンを利用する目的が明確であり、それ以外の用途には使用できません。汎用性は低いのですが、そのローンを元に大きな資産を手に入れやすいというメリットがあります。

ローンは目的が明確なローンほど金利が低く、使用使途が自由なフリーローンほど金利が高くなるという特徴があります。

これは個人ローン・事業性ローンとも同じです。急にお金が必要な場合はフリーローンを利用するケースが多く、後々利息の返済に苦しむことも少なくありません。

もし可能であれば、目的別ローンを利用して計画的に資産を取得しながら、その資産から収入を生み出すような仕組みを構築すると、より健全な経営につながると思います。

自営業者としてお金を借りる方法

次に、自営業者としてお金を借りる方法を3つご紹介します。
個人として融資を受けるより手間や時間がかかりますが、金利を低く抑えながら、高額の融資を受けられる点がメリットです。

事業性融資

事業性融資とは、事業を営む自営業者や個人事業主、法人が受けられる融資のことです。
個人的な使用は認められず、事業に必要なお金のみ借りられます。

事業性融資のメリットは、金利が1〜3%程度と、個人が借りるカードローン等に比べて圧倒的に低いことです。
事業性融資を借りるには、銀行などの金融機関、もしくは日本政策金融公庫に融資を依頼する必要があります。

  1. 金融機関からお金を借りる方法
  2. 銀行などの金融機関から直接お金を借りるには、今までの事業実績と今後の事業計画について担当者に説明し、なぜ資金が必要なのか、その資金を元に事業をどう伸ばしていくかについてプレゼンする必要があります。

    金融機関の審査を受けるのに必要な代表的な書類は、次の通りです。

    ・決算書、もしくは確定申告書(3期分)
    ・創業計画書(創業時のみ)
    ・印鑑証明書
    ・商業登記簿謄本(法人の場合)など

    最も重要なのは、決算書・確定申告書の内容です。

    3期赤字だと融資を受けるのは難しいでしょう。
    決算書や確定申告書が3期揃っていない場合は、ある分だけ持参してください。
    また会社を興して間もない場合は、創業計画書を持参しましょう。

    金融機関の審査により、融資金額と融資金利が決められます。
    この審査内容や審査の難易度は、金融機関によって異なります。
    一般的にはメガバンクほど厳しく、地銀や信用金庫が中程度、ノンバンクが一番易しいと言われています。
    もし融資を断られた場合には、他の金融機関に相談してみると良いでしょう。

  3. 日本政策金融公庫からお金を借りる方法
  4. 日本政策金融公庫(通称:公庫)とは、一般の金融機関が行なう金融を補完しつつ、国民生活の向上に寄与することを目的とした政策金融機関です。
    業務内容の一つに「中小企業事業」があり、中小企業に向けた融資を行なっています。創業融資を受けることも可能です。

    公庫の審査を受けるのに必要な代表的な書類は、次の通りです。

    ・借入申込書
    ・過去2年分の決算書・確定申告書
    ・創業計画書
    ・通帳コピー半年分
    ・設備投資の見積書(設備投資予定の場合)
    ・履歴事項全部証明書(法人の場合)など

    公庫の審査には面接がありますが、この面接は融資を断るためではなく、なるべく希望通りの融資を行なえるためにある、と言われています。今後の事業計画の現実性や資金の必要性を主張して、より多くの融資を受けられるようにしましょう。

    公庫の融資は700万円以下など比較的小口が多く、金利は1〜2%程度と低めに設定されています。

ビジネスローン(事業者向けカードローン)

ビジネスローンは、自営業者や個人事業主専用のカードローンです。
金融機関や公庫の融資を受けるのが難しい場合には、ビジネスローンを利用すると良いでしょう。

個人向けカードローンに似ていて、審査書類が少なめ、即日発行可能など、利便性が高いのが特長です。
使用使途が事業に限られるものと、自由に使用できるものがあります。
金利は個人向けカードローンと同程度の最高17〜18%程度と高めですので、計画的な利用を心がけましょう。

ファクタリング

ファクタリングは、売掛金がある場合に利用できる資金調達方法で、売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうことで現金化するしくみです。
売掛金という債権を渡してその対価を受け取るので、融資と違って返済する必要がありません。また、取引先から知られることなくファクタリングを実行することも可能です。

このファクタリングはまだ認知度は低いのですが、国も認めている金融取引のひとつで、取扱は徐々に増えています。

ファクタリングの審査は、融資の審査と決定的に異なる点があります。
それは、融資の審査です。
借り入れるあなたについて審査するのに対して、ファクタリングの審査は、売掛金を返済する売掛先(取引先)について審査をするという点です。
そのため、赤字決算や債務超過などにより融資を断られていても、ファクタリングの審査を通過できる可能性があるのです。

デメリットは、金融機関の融資と比べて手数料が高めになるところです。
条件によって異なりますが売掛金の5%〜20%程度で設定され、ときにはビジネスローンより高額になる場合もあります。

ファクタリングを行なう場合は、複数のファクタリング会社に見積もりを依頼し、結果を比較して、納得できる条件を提示した会社に依頼すると良いでしょう。

お金を借りるために取れる対策

融資を受ける方法は多くありますが、理想の条件でお金を借りられるかは状況次第です。今後、より融資審査を通りやすくするために取れる方法を、赤字の場合・黒字の場合に分けて説明していきます。

赤字の場合

  1. 実現性の高い業務計画・経営改善計画
  2. 赤字で融資を受けたい場合は、銀行や公庫と面談した際に話す業務計画や経営改善計画の精度を上げましょう。
    担当者はプロなので、浅はかな考えには同意してくれません。
    現在の赤字から黒字に転換する現実的な根拠をより具体的に説明し、相手を納得させましょう。

  3. ハードルの高い金融機関は避ける
  4. 前述の通り、金融機関による事業性ローンは、金融機関によって審査の難易度が異なります。
    メガバンクが一番厳しく、地方銀行や信用金庫が中程度、ノンバンクが一番易しめとなっています。

    赤字が多い場合は、最初から地方銀行や信用金庫、ノンバンクに相談することをおすすめします。
    また、3期赤字の場合は金融機関の融資は難しい可能性が高いので、ファクタリングやビジネスローンの利用も検討しましょう。

黒字の場合

  1. 借入枠の確保
  2. 資金に余裕がある場合は、すでに借り入れている融資を積極的に返済することをおすすめします。
    金融機関には「融資枠」という概念があり、個人・法人に対して、その収入や業績に応じた融資限度をある程度定めていることが多いです。
    そのため、以前受けた融資を返済することで、その融資枠が空いて新たな融資を受けられるようになります。

    借り入れを返済する際は、金利が高い、担保が取られているなど、条件の悪い融資から返済するのが鉄則です。悪い条件の借り入れを返済し、より好条件で融資を受けられるようにしましょう。

  3. 決算書を3期黒字化
  4. 資金に余裕があって今後融資を検討しているなら、決算書を3期黒字化しましょう。
    その分納税額は増えますが、健全な決算書を持っていることでより融資を受けやすくなります。
    特に、3期赤字の場合は融資を受けることはまず難しいです。今後の事業計画と照らし合わせて、黒字化を検討してみてください。

今すぐお金を借りたいときは、カードローン・ビジネスローン

急な出費や返済が発生して今すぐにお金を借りたい場合には、カードローンの出番です。
個人向けカードローン、自営業者・事業主向けビジネスローン(カードローン)に申し込みましょう。

カードローンやビジネスローンは、即審査による即日発行をしてくれる会社が多いです。
金利は最高17〜18%と高めなので、なるべく早めに返済する目処を立てましょう。

まとめ

自営業者や個人事業主は、事業資金と個人ローンの2つの方法からお金を借りられる事がわかりました。
急にお金を借りる事になったとき、自営業者は借りる方法が最も多い業種ですので、それぞれのメリット・デメリットを理解し利用していきましょう。
また、高金利に注意しながら融資を受けてピンチを乗り切り、事業をより健全に拡大していきましょう。

※記載されている内容は2019年4月現在のものです。

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