「大手消費者金融の審査に落ちたけど、どうしてもお金を借りたい！」
「中小の消費者金融って不安だけど、実際はどうなの？」

大手消費者金融の審査に落ちた人がお金を借りたい場合、「中小消費者金融からの借り入れ」をおすすめします。

中小の消費者金融といっても、街金レベルの小さな会社から全国規模の会社までさまざまです。その中でも特におすすめなのが「フクホー」でしょう。
インターネットで検索しても「フクホーは審査に通りやすい」という記事をよく見かけます。

では、フクホーの審査は緩いのか、フクホーを利用する上でのデメリットはないのか、詳しく見ていきます。

フクホーとは

「フクホー」は1967年創業の中小消費者金融会社で、本社は大阪の難波にあります。
フクホーの店舗は大阪にしかなく、大手消費者金融のように「全国に店舗や無人契約機がある」わけではありませんが、全国どこからでもインターネットや電話で申し込みができます。

「お金を借りたい」と思ったとき、ほとんどの人は銀行カードローンよりも審査に通りやすい、大手消費者金融に申し込むのではないでしょうか。
しかしいくら審査に通りやすい大手消費者金融でも、他社借り入れ件数が多い人や過去に延滞事故を起こしているような人は、審査を通過できないのが現実です。

その点フクホーは比較的審査が柔軟で、返済能力に問題がなければ過去に金融事故があっても審査通過の可能性があります。
したがってフクホーは、審査が柔軟な「最後のとりでのような消費者金融」といえるでしょう。

フクホーには、以下2つのローンが用意されています。

一般の方は、ほぼ「フリーキャッシング」を利用されると思います。下記にフクホーのフリーキャッシングの基本スペックをまとめたので、限度額や金利条件を確認してみましょう。

【フクホーのフリーキャッシング商品概要】

貸付タイプ	証書貸付
融資金額	5～200万円　※ただし初回は50万円まで
実質年率	7.30～18.0%
	5～10万円未満(7.3～20.0%)
	10～100万円未満(7.3～18.0%)
	100～200万円未満(7.3～15.0%)
遅延利率	20.0%
返済期間/回数	最長5年60回まで
申込資格	満20～65歳で安定した収入と返済能力を有する方
担保/保証人	不要
登録番号	大阪府知事(05)第12736号
加盟団体	日本貸金業協会
	株式会社日本信用情報機構

証書貸付とは

フクホーのフリーキャッシングは「証書貸付」という方式で融資が行われます。
証書貸付は、一般的に1年以上の長期返済となる場合に使われる融資方法です。銀行のフリーローンや目的別ローンさらには住宅ローンなどで、この証書貸付方式が使われます。

消費者金融からのキャッシングといえば、キャッシング用のカードが発行されるカードローンを思い浮かべる方がほとんどです。しかしフクホーのフリーキャッシングの場合、カードは発行されません。
その他にも、一般的なカードローンとフクホーのフリーキャッシングには、以下のような違いがあります。

	カードローン	フクホーのフリーキャッシング
契約方式	極度型ローン契約	証書貸付
カードの発行	あり	なし
追加借り入れ	限度額の範囲内でいつでも可能	不可(増額契約が必要)

上表からわかる通り利便性の面でカードローンより劣ってしまうのが、「追加借り入れができない」点でしょう。
一般的なカードローンなら、限度額の範囲内で何度でも追加借り入れができます。しかし、フクホーのフリーキャッシングで追加借り入れをしたい場合には、ローンを再契約しなくてはいけません。

したがって、「必要なときだけ借りたい」「いざというときのために、限度額に余裕のあるカードを持っておきたい」という方は、銀行や消費者金融のカードローンを利用した方がよいでしょう。

フクホー以外のおすすめの借り入れ方法やローン会社については、別記事「大手消費者金融一覧表｜少額借り入れ時に向いている借入先などを紹介」をご覧ください。

フクホーの審査の注意点｜最適な増額のタイミング

フクホーの審査通過率をできるだけアップするコツ、審査時に注意したいこと、増額について解説していきます。

他社借入で延滞がないか確認する

審査通過で最も重要なことは「本人の返済能力」です。したがって、「この人は返済能力がない」と思われないように申し込むのがポイントです。
特に、他社カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している場合、延滞がある状態でフクホーに申し込むと「返済能力なし」と見なされるでしょう。

フクホーへの申し込み前には、他社返済状況を確認してから申し込むようにしてください。
「現在延滞中」という人は、その支払いが済んで数日経過してからフクホーに申し込むことをおすすめします。カードローンの支払い情報が信用情報機関に登録されるには、数日かかるためです。

審査落ちを心配するがあまり、フクホーの申し込みと同時に他社消費者金融に何社も申し込むことも避けてください。
他社同時申し込みは「申し込みブラック」と呼ばれ、結果としてどこのカードローン審査にも通ることができません。

健康保険に加入しておく

フクホーは申し込み時の条件として、本人確認書類の提出と「健康保険への加入」を必須としています。

零細企業に勤務している場合、「国民健康保険しか選択肢がない」ケースもあるでしょう。しかしいずれにしても、勤務先の健康保険か国民健康保険への加入手続きを完了させてからフクホーに申し込むようにしてください。
ただし、健康保険に加入したからといって、必ずしも審査通過できるわけではありません。

増額の最適なタイミングとは

フクホーのローンは大手消費者金融のカードローンとは異なり、一度契約した後は返済専用のローンとなります。そのため、初回契約額以上を借りたい場合は、増額ローンを改めて申し込む必要があります。

フクホーも一般的なカードローンも同じです。増額審査をスムーズに通過するためには、とにかく「きちんとした返済実績」が必要です。

フクホーの増額申し込みには、以下の2パターンがあります。

増額審査通過率が高いのは、フクホーからの案内が来たタイミングで申し込む方法です。フクホーから案内が来るということは、それだけ優良顧客として見られている証拠だからです。

フクホーのメリット・デメリット

フクホーを利用する上での「メリットやデメリット」についても見ていきます。

フクホーのメリット

フクホーのメリットは、何といっても「他社で断られた人でも審査に通る可能性がある」という点でしょう。

【1】他社で断られても借りられる可能性が高い

下記は一般的な大手消費者金融と、フクホーのような中小消費者金融を比較した表です。
新規顧客の獲得力や利便性という意味では、中小消費者金融の方が圧倒的に劣ります。

そのため、フクホーをはじめとする中小消費者金融は、銀行や大手消費者金融よりも審査難易度を緩くして新規顧客を獲得しているのです。

	大手消費者金融	中小消費者金融
資本力	◎	△
広告宣伝費	◎	△
全国店舗展開	あり	なし(または一部のみ)
無人契約機	あり	なし
カード発行	あり	なしのところが多い
24時間審査、即日融資	あり	できないケースが多い
24時間コールセンター対応	あり	なし

審査基準が緩いのは限度額「9万9,000円」まで？

大手消費者金融よりも審査基準が緩いといわれているフクホーですが、30～50万円の融資になると話は別です。

フクホーの初回限度額は50万円までです。しかし、厳しい審査なしで融資をしてもらえるのは「9万9,000円」までで、それ以上になると審査は少し厳しくなります。
一般的に消費者金融が顧客に融資をする場合、顧客の返済不能リスクに応じて以下のような金利設定を行います。

返済不能になるリスクが低い人	金利が低い
返済不能になるリスクが高い人	金利が高い(万一返済されないことを想定して、最初から金利を高めにして利益を確保するため)

利息制限法では、融資額10万円未満の場合「上限金利20.0%」、10～100万円未満の融資については「上限金利18.0%」と決められています。
そのためフクホーは、万一顧客から返済されなくても被害が少なくなるように、初回限度額を9万9,000円に設定して20.0%という最も高い金利をとっているのです。

【2】全国どこからでも24時間365日申し込み可能

フクホーの実店舗は大阪にしかありません。しかし、全国どこからでもインターネットや電話で申し込みが可能です。

【3】お試しご融資診断が受けられる

フクホーでは正式申し込みの前に「お試しご融資診断」が受けられます。フクホーの簡易診断は、以下の項目を入力するだけで「融資が可能かどうか？」が簡易的に分かります。
ただしあくまで簡易の審査なので、実際の審査結果は申し込んでみないと分かりません。

＜フクホーの簡易診断の入力項目＞

フクホーのデメリット

フクホーは比較的審査に通りやすいメリットがある一方で、以下のデメリットもあります。

【1】必要書類をそろえるのが大変

消費者金融を規制する貸金業法では、「1社で50万円以上の借り入れ」または「他社と合計して100万円以上の借り入れ」で収入証明書の提出が求められます。
フクホーの場合は、融資金額を問わず「収入証明書」と「住民票の原本」を提出しなければいけないので、少々手間がかかるでしょう。

【2】融資までに時間がかかる

大手消費者金融では即日融資が基本ですが、フクホーは申し込みから融資まで1週間程度かかってしまいます。しかし、以下の方法を使えば融資までの時間は短縮できます。

【3】金利が高い

初めてフクホーからお金を借りる場合、融資額は9万円になるケースがほとんどです。これには以下の意味があります。

下記は金利20.0%で9万9,000円を1年間借りた場合の利息を計算したものです。参考にしてください。

元金	9万9,000円
利率	年利20.00％
日数	365日間
利息・損害金	1万9,800円
支払総額	11万8,800円

フクホー以外の中小消費者金融でも、同じような融資方法を採用しているところがあります。詳しくは「安全！すぐに融資してくれる中小消費者金融の一覧表」でも紹介していますので、参考にしてください。

フクホーがおすすめの人

ここまでの情報を整理すると、フクホーの利用に向いているのは以下のような人です。

ローンカードを持つことにリスクを感じる人

フクホーは「証明貸付方式」で融資され、カードは発行されません。またフクホーのローンは返済専用ローンのため、「借りたり返したり」はできません。

一方カードローンでは、カード1枚で限度額まで繰り返しキャッシングできます。しかし、以下のようなリスクがあります。

このため「いつも借り過ぎてしまう」人は、フクホーを利用することをおすすめします。
フクホーの初回融資額で足りなくなった場合は、改めて増額融資の申し込みをして、再審査を受けなければいけません。

他社で融資を断られた人

フクホーは金融ブラックでも融資を受けられる可能性があることから、「他社で融資を断られ途方に暮れている」人には、おすすめのローンといえます。
ただし債務整理中や他社延滞の額が多く、延滞期間が3ヶ月以上経過しているような人の場合、審査通過は難しいでしょう。

フクホーの利用までの流れ｜おすすめの申込方法

フクホーは店頭申し込みや郵送での申し込みなど、さまざまな手続き方法があります。ここでは手軽に申し込める「インターネットでの手続きの流れ」について、詳しく見ていきます。

【インターネットでの申込手順】

マルチコピー機の注意点

インターネットからフクホーに申し込んだ場合、契約書類はセブンイレブンのマルチコピー機から取り出せます。

ただし、マルチコピー機を利用するには「予約番号」が必要です。「予約番号」は、審査結果が届くタイミングでメールや電話で伝えられますので、忘れないようにきちんとメモしておくようにしてください。

振込名義人や差出人が違うけど安心して！

フクホーの場合、振込キャッシングしか対応しておらず、通常は「株式会社フクホー」という名義でお金が振り込まれます。

一方、フクホーから契約書などの郵送物が届く場合は、「フクホー」ではなく「FKサービスセンター」という名前で郵便物が届きます（マルチコピー機を使わずに契約書を郵送してもらった場合など）。
これは利用者のプライバシーに配慮し、「家族にローンの利用が知られないように」というフクホーの配慮ともいえます。

最も早い申込方法は「店頭申込」

インターネットでの申し込みは手軽ですが、融資までに時間がかかってしまいます。
このため「とにかく融資を急いでいる」人は、直接店舗での申し込みをおすすめします。
ただし、フクホーは大阪の難波にしか店舗がないので、大阪以外に住んでいる人は店舗で申し込むのは難しいでしょう。

フクホーの返済について

フクホーは、返済方法の選択ができます。
「元金自由返済方式」「元利均等返済方式」のいずれかから選べますが、おのおの特徴が異なるので、以下の表を参考にしてください。

返済方式	特徴
元利均等返済方式	最もポピュラーな返済方法。毎回の返済額が同じで返済計画が立てやすい
元金自由返済方式	決められた返済日に利息を支払う。元金は自由に返済でき学生ローンなどでよく用いられている。しかし元金への返済が特に決まっていないため、総支払額が大きくなりやすいので注意

※返済日も自由に設定可能

返済方法は「銀行振込」の1択

フクホーの返済方法は、「店舗持参」「現金書留」「銀行振込」の3パターンがあります。
店舗持参は大阪以外に住んでいる人は難しいですし、現金書留も手間がかかるので、現実的に「銀行振込のみ」ということになります。

振込手数料が返済を圧迫するので注意

銀行振込で返済する場合、振り込み手数料がかかります。
例えば、1回の振込手数料が220円だとすると「10回振り込みで2,200円」「50回振り込みで1万1,000円」となります。

このため、できればネット専業銀行などの「手数料無料回数が多い銀行」に口座を作っておくことをおすすめします。

まとめ｜フクホーで融資を受ける前に

フクホーは「消費者金融業界における最後のとりで」ともいえる、柔軟な審査をしてくれる消費者金融です。
しかしその一方で、初回限度額は10万円未満で20.0%の金利がかかるなど、返済の負担が大きいなどデメリットもあります。

毎月の生活費が底をついており収入も少ないのなら、フクホーをはじめとする消費者金融よりも、公的融資など別の手段を考えるのが得策といえるでしょう。

審査時の注意点や、増額させるタイミングを参考にして希望額を借り入れできるよう頑張ってください。

※記載されている内容は2024年9月現在のものです。