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運転免許・教習所ローンの審査は甘い?タイプ別ローンの組み方

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「免許をとりたいんだけど、教習所ローンってどうなの?」

結論から言いますと、あなたの年齢や職業によっては、もっとお得なローンも選べます。
この記事では「免許を取るなら少しでも有利なローンを組みたい」「無駄な利子を払いたくない」と思うあなたに、ぴったりなローンを選択できるようアドバイスしていきたいと思います。

就職や先のことを考えると、学生のうちに免許を取ってしまいたいという方は多いですが、自動車免許を取得するのにかかる費用は約30万円と一括で支払うには高額です。教習費用が高額であるがために「教習所ローン」を検討している人もいます。

しかし、免許を取るためだけに特化しているローンを組むのなら、もっと金利の安いところもあります。
それは年齢や職業、収入によって使えるローンなど、今のあなたにとって有利なローンは自分自身の状態によって全く違ってくるのです。

あなたが免許を取るために一番ぴったりなローンは何なのか、一緒に考えていきましょう。


この記事はこんな人にオススメ!

  • 免許費用が払えないけど、免許を取りたい方
  • 教習所ローンの仕組みや金利を知りたい方
  • 自分にあった免許ローンを知りたい方

免許をとるために必要な費用はどれくらい?期間は?

教習所の費用は、具体的にいくらかかるのでしょうか?
春休みや夏休みなどの繁忙期と閑散期、また通いか合宿かによってもかなり違いますが、おおよその目安を挙げます。

繁忙期:2~3月・7月後半~8月
閑散期:4月後半~7月前半、10月~11月

【通常】
AT車 繁忙期 30~35万円
閑散期 20~25万円
MT車 繁忙期 32~38万円
閑散期 22~27万円
【合宿】
AT車 繁忙期 25~35万円
閑散期 17~22万円
MT車 繁忙期 27~37万円
閑散期 19~24万円

合宿免許の方が、5万円ほど安くなります。

取得にかかる期間は、通常早くて1ヶ月、遅くて3ヶ月くらいと見ておきましょう。なお、合宿なら最短で14日間です。

「教習所ローン」ってなに?

運転免許をとる目的のローンのことを、「運転免許ローン」とも言います。
運転免許ローンは、下の3つに分けられます。

  1. 教習所のローン(主に信販系)
  2. 銀行のローン
  3. 大学生協のローン

「教習所ローン」のメリット・デメリット

「教習所ローン」とは、免許を取る費用だけに使えるローンとして、教習所が金融会社と提携して用意しているローンです。

「教習所ローン」は通常のローンとは違った、学生にとって有利と言える特徴があります。
それは、18歳以上であれば未成年でもローンの申し込みが可能(親の同意が必要な場合もあり)なことや、アルバイトをしていれば比較的低収入の人でも利用することができるという点です。

一方、デメリットもあります。
ここからは、メリット・デメリットについて簡単に解説していきます。

高校生に有利!返済は6ヶ月後から「スキップ払い」

教習所ローンは、高校生に配慮されたローンとも言えます。

なぜなら現在日本の法律では、未成年つまり20歳未満の人は原則として「お金を借りられない」また、法律行為を行えません。

しかし教習所ローンは高校生で免許をとる人が多いため、無収入の高校生でもお金を借りられるように考えられたローンでもあるのです。

そして、返済が6ヶ月後からの「スキップ払い」という方法も選べます。
スキップ払いとは、支払回数や支払期間を遅らせることが可能な支払方法となっており、最長6ヶ月以内なら自由に支払い開始日が選べます

また、開始日までは利息もかからないので、就職して一息ついた頃から返済をスタートすることも可能です。安定した収入が入るタイミングに合わせて返済を行える点は、学生や新卒の方には非常に助かるポイントとなります。

ただし、この「スキップ払い」を利用できるローンは限られていますので、自分が利用する教習所、または信販会社に確認しましょう。

企 業 名 称 スキップ払い
マルイ エポスカード運転免許クレジット 学生のみ〇
アプラス ラクラク運転免許ローン
オリコ 運転免許クレジットR ×
セゾン  セゾン運転免許クレジット
ファミリーマートグループ ポケットカード運転免許ローン

実は教習所ローンの金利はそれほど低くない

その他ローンとの金利を簡単に比較してみましょう。

ローン種別 条件 金利
教習所ローン 満18歳以上で、親権者や夫の保証が必要 13.2%
銀行系カーローン 20歳以上:安定した一定の収入 1.775%~
生協ローン 大学生 9%
学生ローン 20歳以上の学生:安定した一定の収入 15~18%
消費者金融カードローン 20歳以上:安定した一定の収入 18%

最も金利が低い商品は「銀行系カーローン」となります。銀行や信用金庫によって異なりますが、カーローンは免許取得にも使用できます。アルバイト給与の受取などで使用している銀行ですと信用が構築されているため、それが審査に良い影響を与える場合もあります。
詳しくは銀行・信用金庫に確認をしましょう。

保証人への審査は厳しい

「教習所ローン」は20歳未満の方や収入が不安定な学生、主婦、アルバイトの方に有利です。無収入の高校生、専業主婦の方もおすすめです。

そのため審査が甘いのでは?と言われることもありますが、それは親権者やご主人の信用を担保にしてお金を貸すシステムだからです。

親権者の同意、あるいは保証人となる家族の方を主に審査します。
審査落ちの例として、親権者に金融事故があり月収8万円のアルバイトをしている高校生でも審査に落ちたというケースもあります。

高校生で月収8万円は学業とアルバイトで休みはほぼない状態であり、高校生にしては収入が多い部類に入るでしょう。

保証人となる人に滞納、債務整理などの金融事故の有無を確認し、事故がある場合には他の対策を考えましょう。

高校生が教習所ローンの審査を通すには?

高校生が運転免許証を取得するにあたって「免許証に関する校則」を必ず確認する必要があります。
その後に「いつからどこの教習所に行くか」をしっかり検討しましょう。まずは、学校の規則を確認です。

学校によっては卒業まで禁止、または高校3年生の夏休み以降から許可しているという学校もあります。校則を破って教習所に行くと、教習所に通うことができなくなる可能性もありますので十分に注意しましょう。

校則がわかれば、いつから教習所に通うのか、より具体的に検討ができますね。
合宿免許は繁忙期である下記の時期は注意が必要です。

  • 夏休み(7~8月)
  • 春休み(2~3月)

上記の時期には繁忙期となり混み合うため、事前に余裕をもって予約をしたほうが良いでしょう。通うメリット・デメリットをよく確認し、早めに決めましょう。

教習所が決まれば、提携しているローンも決まってきます。

高校生が審査に通るのに絶対必要なこと

教習所ローンが高校生に配慮されていると言っても、誰でも審査に通るという訳ではありません。では審査に通るために絶対に必要なこととは何でしょうか?

① 年齢が規定に達している

自動車の運転免許は18才以上でなければ取得できません
入校時には18才未満でも修了検定までに18才になればOKというところもあります。

② 親権者に保証人になってもらえる、同意してもらえる

親権者の保証人不要のところもありますが同意は必須です。
また、親権者の代理申し込みというローンもあります。

③ 親権者に一定の安定した収入があり、滞納履歴などの金融事故がない

審査は親権者の信用をみます。一定の安定した収入があり、滞納履歴などの金融事故がないことが重要です。また、本人名義の携帯電話料金の滞納などがないことも重要となります。

*必須ではありませんが、1年以上アルバイトをしていると審査に良い影響を与える可能性が高いです。

審査に落ちた時の解決方法

「審査に落ちてしまった!どうしよう!」
慌てることはありません。その時のためにも以下の対策を用意しておきましょう。

① 通いにして入所金+αだけまず納め、1講座ごとに支払っていく(分割払い)

ローンがダメなら教習所に分割払いを相談してみましょう。
入所金だけ支払い、1講座ごとに支払うことが可能な教習所もあります。柔軟に対応してくれるところもありますし、分割回数が決まっているところもあります。

検討している教習所がどこまで対応可能なのか問い合わせてみるのが確実です。

② 親権者に出してもらう(借りる)

親に一時的に教習所代を出してもらい、返済していければそれに越したことはありません。しかし、これは親への負担がかかる方法ですので同意なしで進めることは不可能でしょう。

③ 進学してから・社会人になってから取得する

なにも高校時代だけが免許をとれる時期ではありません。
働いて貯金を使って免許を取得することもひとつの方法です。進学後や20歳以上になれば組めるローンはたくさんあります

また、「免許は欲しいけどローンは組みたくない」という方も、進学あるいは社会人になって貯金に余裕が出たら免許を取得しましょう。

高校生が申し込める教習所ローン

名称 年齢 親権者 年利 返済回数 特徴
エポス 18才以上 同意 必須 13.2% 1~36回 学生のみ
スキップ払いあり
アプラス 18才以上 同意 必須 7.20%~14.40% 6~84回 月々低額プラン
*最長5年
オリコ 18才以上 高校生は親権者の代理申込み 13.5% 1~60回 スキップ払いあり
セゾン 17歳6ヶ月 同意 必須 13.8% 3~48回 スキップ払いあり
ファミリーマートグループ 18才以上  同意 必須 13.2% 1~60回 スキップ払いあり

どうしてもお金を借りたいという方は、下記の記事をご覧ください。

18歳、19歳、20歳未満の未成年がお金を借りる方法は?

学生が免許をとるためにローンの審査を通すには?

ここでの「学生」とは、「大学生・大学院生・短大生・専門学生・予備校生等」です。

まず、いつ頃に免許をとるのかを明確にしていきましょう。
例えば、大学3年生になると就活、4年生では卒論と多忙になります。1年生は必修科目が多いですが、2年生になれば比較的、学校生活も落ち着いてアルバイトも軌道に乗ってくる方が多いです。ねらい目は大学2年生と言えるでしょう。

専門学生の方は、大学生と比べると休みが少ない傾向にあります。教習所代が割高となってしまいますが、繁忙期に免許取得することが無難です。
2年生ですと就活に忙しくなってくるので、1年生の夏か冬に免許取得するのが良いでしょう。

時期が決まれば「通い or 合宿」を検討し教習所をリサーチしていきます。

大学2年生になる前にある程度のお金を貯めておき、それを頭金として利用すれば審査にも良い影響を与えられるでしょう。
頭金を用意しておくと、

  • この学生は計画性があるからきちんと返済してくれる
  • 教習所代の全額融資はできないが半額の15万円なら融資できる

こういった好印象を与えることができたり、頭金を用意することで厳しい状況を突破できたりするようになります。この小さな努力が実り無事に審査に通ることも十分にあるのです。

自分にとって一番有利な教習所ローンを探そう

教習所ローンを契約する際に多くの方が気にすることが「金利」ではないでしょうか?金利が安ければその分無駄な出費も減らすことができるので節約にもつながります。

大学生・専門学生がお得に借りられる教習所ローンは?

一番金利が安い「生協ローン」がおすすめです。
名称はカードローン「Tuo(トゥオ)」となっており、金利は9%です。こちらは未成年でも成人でも申し込みが可能となっています。

ただし、生協組合員になることが必須で親権者に同意、または連帯保証人になってもらう必要があります。

メリットとしては免許取得のためだけでなく、自由な目的に使えますが、提携している教習所が限られているのがデメリットとなります。

学生ローンという選択肢もある

教習所ローンや消費者金融カードローンに落ちてしまった、という方には、審査が緩いと言われている「学生ローン」がおすすめです。

金利は一般的に約15~18%となっており、20歳以上でないと原則申し込みできないところがほとんどですが、未成年の予備校生への融資を行っている企業もあるので、万が一のために情報収集をしておいても損はありません。

学生ローンについてはおすすめ学生ローン14社完全比較!親バレせず、未成年でも借りられるにて、各社の情報をまとめています。

学生がローンに申し込む前に確認すべきチェック項目

学生の方がローンを申し込む前に必ず確認してほしいことがあります。これは教習所ローンに限らず、その他フリーローンやカードローンも同様です。

学生の場合、年齢の問題が重要。あなたは20歳未満?20歳以上?

20歳以上の学生であれば大概のローンの貸し付け条件はクリアする形になりますが、未成年の場合は条件項目が増えたり、追加の書類を求められることもあります
そのローンの貸付条件の年齢項目を必ずチェックするようにしてください。

親権者の同意、保証人が必要な場合は親権者のクレヒス(信用履歴)をチェック

教習所ローンの審査ではあなたよりも親権者の信用をみます。親権者に滞納や金融事故があった場合に審査通過は厳しいと考えておきましょう。
ましてや悪質な滞納をしている方(ブラックリストに載っている人)の信用情報で、審査に通過することはまずありません。

本人に一定の安定した収入実績が必要

教習所ローンを利用する20歳未満の方なら親権者のクレヒスが決め手ですが、20歳以上の方は本人に返済能力がないとNGとされるケースがあります。
しかし、収入がゼロなのに年収100万円などのように「嘘の申告」は絶対に行わないように気を付けてください。

消費者金融や銀行は、信用情報機関にて情報を確認することができるため嘘は必ずバレてしまいます。嘘がバレてしまった時点で審査には落ちると思っておきましょう。

本人に携帯電話や家賃などの支払いの滞納がない

親権者のクレヒスと同時にご自身のクレヒスも審査項目の対象です。
クレジットカード支払いの遅延滞納、スマホ料金の未払いなどには十分に注意しましょう。

親バレはなし?学生でも借りれるカードローンの審査や条件

学生におすすめのローン

名称 年齢 親権者 年利 返済回数 特徴
教習所ローン 18才以上 同意 13.2% 1~36回 スキップ払い
生協ローン 18才以上 同意
連帯保証人
9% 3~60回 大学生であること
組合員になること
学生ローン 20歳以上 保証人不要 15~18% 借入額に応じて変動 学生証が必要
一定の収入
消費者金融
ローン
20歳以上 保証人不要 18% 借入額に応じて変動 一定の収入

おすすめ学生ローン14社完全比較!親バレせず、未成年でも借りられる

それでも審査に落ちた時の解決方法

学生の方の誰しもが審査に通るというわけではありません。「アルバイトもしていて、両親が公務員で住居は持ち家」という何の不安要素もない学生でも稀に審査に落とされてしまうことがあります。

しかし、改善できることを改善せずに同じ条件で申し込みをしても良い結果は生み出しづらいものです。もし再申し込みを行うならば、下記の項目に着目しましょう。

① 他のローンに申し込む

まず、審査に落ちた原因を考えてみます。

  • 収入実績がなかったか?
  • クレヒスに問題があったか?

という点は特に大きなポイントになります。
なお、申し込んだ履歴は6ヶ月間消えませんので、収入実績やクレヒスに問題があれば改善しつつ、6ヶ月後にローンを申し込んでみましょう。

審査に落ちたのにも関わらず続けて複数申し込むと、なにか問題があるのでは?と判断され「申し込みブラック」になってしまいますので申し込み過ぎには気を付けてください。

② 教習所代を分割にする

「30万円を一括支払いすることは難しい」という人のために「分割払い」という選択もあり、入所金だけ支払えば1講座ごとの支払いが可能な教習所も増えています

なお、教習所によっては分割払い不可なところや分割払いでも回数が決められているところもありますので、通う教習所に相談をしてみることが確実です。

③ 働いて貯金する

  1. 頭金を用意すれば審査に良い影響を与える
  2. 資金を用意しておけば自身の融資限度額を低めに設定しても問題はない
  3. 教習所の入所費用だけ現金払いにして借入負担を減らす

運転免許証を手にいれるまでの期間が延びてしまいますが、働いて貯金をしておけば上記のようなメリットを得られます。
確実で堅実な方法と言えるでしょう。

正社員が免許をとるためにローンの審査を通すには?

正社員で一定の勤務実績と収入があれば、さまざまな選択肢があります。
消費者金融カードローン、銀行系フリーローン、クレジットカードも使えます。
金利が安いところを狙うならば、やはり銀行系が一番です。フリーローン(多目的ローン)、カードローンなどがその他貸金業者と比較しても安い部類に入ります。

今回は免許取得にも使える「カーローン」「フリーローン」がおすすめです。
手続きの手間や融資スピードは時間がかかってしまうので、借入する前の計画がとても大切になってきます。

免許取得にも使えるカーローン

「カーローン」は銀行ごとにあると言っていいほど、多くの商品がラインナップされています。その中で免許取得費用にも使えるローンを銀行員の方に相談してみてください。

銀行系は審査が厳しいとよく聞きますが、これは事実と言えます。金利の低いものほど審査は通りにくいと考えておいた方が良いでしょう。貸し倒れのリスクを軽減するために審査は厳重になります。

正社員におすすめのローン

「正社員で勤続年数も長く信用情報もバッチリ」という方には、やはり低金利で借入することができる銀行系ローンがおすすめになります。中でも楽天銀行スーパーローンでは「楽天ポイント付与」などの豪華特典があるので結果的に節約につながることでしょう。

銀行名 ローン商品名 金利
住信SBIネット銀行 MR.自動車ローン 1.775~3.975%
楽天銀行 スーパーローン 1.9~14.5%
三井住友銀行 マイカーローン 4.475%

主婦が免許をとるためにローンの審査を通すには?

主婦の方もいろいろな選択肢があります。金利の安い順に挙げてみましょう。

  1. 銀行「カーローン」
  2. 教習所ローン
  3. 銀行フリーローン
  4. 消費者金融カードローン
  5. クレジットカード

やはり銀行系ローンが最も低金利となります。

夫の保証で組める低金利カーローンがお得

免許取得費用にも使える「カーローン」で、ご主人を連帯保証人に立てて利用できるところもあります。「カーローン」は他の免許ローンに比べ、圧倒的に低金利な点が魅力です。

専業主婦や無職がマイカーローン審査を通して車を買う方法

夫の保証で教習所ローンを組む

ご主人の保証があれば、「教習所ローン」を選択することも可能です。なかには配偶者では保証人として設定できないという場合がありますので、確認しておきましょう。
また、配偶者の方が「保証人になった」という情報は信用情報機関に登録されます

主婦の方が借りられるフリーローンを組む

働いている主婦の方(パート勤務含む)は、あらゆるローンを組むことが可能です。そのため、運転免許を取得したいと思った時に実行しやすいとも言えます。

銀行ローンや消費者金融も申し込み可能ですが、一定の勤務実績や収入、クレヒスに傷がないなどが条件として審査されます。

では、専業主婦の方がローンを組みたい場合はどうすればよいのでしょうか。

専業主婦の方

専業主婦の方は、大手消費者金融カードローンは原則申し込めません。
「総量規制」で、「貸金業者が個人に貸付けられるのは年収の3分の1まで」と決められているからです。ですから、収入のない専業主婦の方には基本的にお金を貸すことができないのです。

専業主婦の方が申し込めるのは以下の2通りになります。

  • 銀行カードローン
  • 配偶者貸付を実施している中小消費者金融ローン

専業主婦の方が申し込める銀行は意外とたくさんあります。銀行は世帯収入を審査でみるからです。

一方、消費者金融は一部と考えてください。
専業主婦の方が借りられるのは、上限で50万円、一般的には10万円と言われています。

名称 年齢 金利
イオン銀行カードローン 20~64 13.8%
みずほ銀行カードローン 20~64 14.0%
ベルーナノーテイス 20~78 4.5~18.0%
レディースフタバ 20~69 14.959~17.950%

専業主婦でも借りられるカードローン|借入審査の注意事項

アルバイトが免許をとるためにローンの審査を通すには?

アルバイトの方にはやはり教習所ローンが一番おすすめと言えます。金利や審査の通りやすさを考慮すると相性の良いローンは教習所ローンでしょう。

銀行系はどうしても審査が厳しくなりすぎてしまいますし、消費者金融カードローンは金利が高くついてしまいます。
審査に最も通りやすいのは消費者金融カードローンかもしれませんが、「バランスの取れたローンを組みたい」ならば、教習所ローンになるでしょう。

まとめ

  • 高校生が教習所ローンを組むには親の同意が必要
  • 自身、親権者の信用情報を確認・改善すること
  • 社会人・主婦はあらゆるローンを組めるため、何を優先すべきかを考えてローンを組むこと(低金利が最も大切なのか、審査の通過率が大切なのか等)

教習所ローンは学生のために作られたと言っても過言ではないほど、優秀な金融商品です。社会人の方には教習所ローン以外にもさまざまな選択肢があるので、状況や目的に応じてローンを組むことが良いでしょう。

自身に合ったローンを組むことが最も大切です。

※記載されている内容は2019年6月現在のものです。

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